銀行《法律法規(guī)》難點點撥14.5章

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　　考點1操作風險的分類和管控手段

　　(一)操作風險的分類

　　根據(jù)操作風險引起原因的不同。操作風險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險。

　　1.人員因素

　　人員因素主要是因銀行內部員工發(fā)生內部欺詐、失職違規(guī)，以及因員工的知識/技能匱乏、關鍵人員流失、違反用工法、勞動力中斷等造成損失或者不良影響的風險。

　　2.內部流程

　　內部流程是指由于商業(yè)銀行業(yè)務流程缺失、流程設計不合理，或者沒有被嚴格執(zhí)行而造成損失的風險，主要包括：財務/會計錯誤、文件/合同缺陷、產(chǎn)品設計缺陷、結算/支付錯誤、錯誤監(jiān)控/報告、交易/定價錯誤六個方面。

　　3.系統(tǒng)因素

　　系統(tǒng)因素是指由于IT系統(tǒng)開發(fā)不完善、系統(tǒng)(軟硬件)失靈或癱瘓、系統(tǒng)功能漏洞等導致銀行不能正常提供服務或業(yè)務中斷.以及由于系統(tǒng)數(shù)據(jù)風險影響業(yè)務正常運行而導致?lián)p失的風險。

　　4.外部事件

　　外部事件是指由于外部主觀或客觀的破壞性因素導致?lián)p失的風險。外部事件引起銀行損失的范圍非常廣泛，包括自然災害、政治風險、外部欺詐、外部人員犯罪等。

　　根據(jù)引發(fā)操作風險的事件類型，可以分為七種表現(xiàn)形式：內部欺詐事件，外部欺詐事件，就業(yè)制度和工作場所安全事件，客戶、產(chǎn)品和業(yè)務活動事件，實物資產(chǎn)的損壞事件，信息科技系統(tǒng)事件，執(zhí)行、交割和流程管理事件。

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　　(二)操作風險的管控手段

　　1.操作風險管理工具

　　操作風險管理工具和手段主要有操作風險與控制自評估(RCSA)、關鍵風險指標(KRI)、損失數(shù)據(jù)庫(1D)等。

　　(1)操作風險與控制自評估。主要包括風險評估和控制評價。風險評估是根據(jù)一定的標準對操作風險的發(fā)生頻率、影響程度進行判斷。并確定風險等級的過程：控制評價是根據(jù)一定標準對現(xiàn)有控制活動的質量和執(zhí)行程度進行評價，確定控制效果等級，并對控制活動進行優(yōu)化改進的過程。

　　(2)關鍵風險指標。關鍵風險指標是指對業(yè)務活動和控制環(huán)境進行日常監(jiān)控的指標體系，能夠反映系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品、人員等風險信息的變化情況，對于風險預警、日常監(jiān)控具有重要作用。

　　(3)損失數(shù)據(jù)庫。損失數(shù)據(jù)庫是在標準化的操作風險事件分類基礎上。對銀行已發(fā)生的風險事件進行確認和記錄.并采用結構化的方式進行存儲。操作風險損失數(shù)據(jù)一般通過日常的風險報告制度、檢查審計、歷史損失數(shù)據(jù)收集等內部方式來積累，銀行也可獲取一些外部數(shù)據(jù)來彌補自身數(shù)據(jù)的不足。

　　2.業(yè)務連續(xù)性管理

　　業(yè)務連續(xù)性管理是指為有效應對突發(fā)事件導致的重要業(yè)務運營中斷。建設應急響應、恢復機制和管理能力框架，保障重要業(yè)務持續(xù)運營的一整套管理過程，包括組織架構、策略、預案體系、資源保障、演練和應急處置等。

　　備考提示

　　實施業(yè)務連續(xù)性管理首先需要識別重要業(yè)務及其恢復的優(yōu)先順序，明確恢復的時間目標。銀行各級機構、各相關部門需要針對突發(fā)事件的影響范圍，在職責權限內建立不同層級的業(yè)務連續(xù)性策略和預案，明確應急處理流程和機制;此外，還應定期組織培訓和演練，確保突發(fā)事件發(fā)生時各項預案得到及時正確的執(zhí)行。

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　　考點2 操作風險的計量

　　《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定，商業(yè)銀行可以使用基本指標法、標準法或高級計量法計量操作風險資本要求。操作風險加權資產(chǎn)為操作風險資本要求的12.5倍，即操作風險加權資產(chǎn)=操作風險資本要求×12.5。

　　1.基本指標法

　　銀行采用基本指標法.應當以總收人為基礎計量操作風險資本要求.總收入為凈利息收入與凈非利息收入之和。操作風險資本要求等于銀行前三年總收入的平均值與一個固定比例(為15%)的乘積?？傮w上看，基本指標法計算方法較為簡單，資本與收入呈線性關系，銀行收入越高、資本要求越大。

　　2.標準法

　　商業(yè)銀行采用標準法.應當以各業(yè)務條線的總收入為基礎計量操作風險資本要求。與基本指標法不同的是，標準法將銀行全部業(yè)務劃分為公司金融、交易和銷售、零售銀行、商業(yè)銀行、支付和清算、代理服務、資產(chǎn)管理、零售經(jīng)紀和其他業(yè)務等9個業(yè)務條線，操作風險資本要求等于各條線三年總收入的平均值乘上一個固定比例再加總。

　　3.高級計量法

　　高級計量法是目前風險敏感度最高、最為科學的操作風險計量方法。操作風險計量模型主要包括損失分布法、內部衡量法、打分卡法。從當前業(yè)界實踐看，最常用的是損失分布法，其主要原理是基于操作風險內外部歷史損失數(shù)據(jù)對損失進行估算。再通過操作風險評估、關鍵風險指標、情景分析、業(yè)務環(huán)境和內部控制因素對損失進行前瞻性調整。

　　備考提示

　　該部分內容了解即可，注意三種方法的運用比較，重點了解高級計量法。

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