銀行從業(yè)資格個人貸款重難點：個人教育貸款基礎知識

更新時間：2013-09-09 16:49:40 來源：|0

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摘要個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

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　　第五章個人教育貸款

　　第一節(jié) 基礎知識

　　一、個人教育貸款的含義和分類

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

　　(1)國家助學貸款

　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。

　　國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;

　　信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

　　中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。

　　(2)商業(yè)助學貸款

　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。

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　　二、個人教育貸款的業(yè)務特征

　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高。

　　二是多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。

　　從2000年9月1日起，國家助學貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。

　　2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。

　　為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?？梢酝Ｖ拱l(fā)放助學貸款。

　　2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。

　　四、貸款要素

　　(1)國家助學貸款的要素

　?、儋J款對象。

　　國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

　?、谫J款利率。

　　國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

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　?、圪J款期限。

　　原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

　?、苓€款方式。

　　新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

　　學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。

　　⑤擔保方式。

　　國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

　　⑥貸款額度。

　　新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

　　(2)商業(yè)助學貸款的要素

　?、儋J款對象。

　　商業(yè)助學貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款。

　　②貸款利率。

　　商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。