銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn)：個(gè)人教育貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　國(guó)家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。

　　學(xué)生(借款申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫(xiě)，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。來(lái)源：

　　學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無(wú)誤后，學(xué)校編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。

　　借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。

　　貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　(2)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

　?、僬{(diào)查方式。

　?、谡{(diào)查內(nèi)容。

　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。

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　　二、貸款的審查和審批

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱(chēng)與內(nèi)容。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見(jiàn)。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　(2)貸款發(fā)放

　　國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶(hù)上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

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　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)問(wèn)，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程.如下：

　?、偬顚?xiě)合同

　?、趯徍撕贤?/P>

　?、酆炗喓贤?/P>

　　借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項(xiàng)或全部措施

　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　(2)貸款的發(fā)放

　　四、貸后與檔案管理

　　1.國(guó)家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　(1)貸后貼息管理

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理

　　(3)貸款的償還

　　(4)貸后檔案管理

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。

　　(1)貸款的償還

　　(2)貸后檢查

　　(3)不良貸款管理

　　(4)貸后檔案管理

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