銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

　?、僖卉嚩噘J。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。

　?、诩踪J乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

　　③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

　?、苊懊斕?。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　?、萑吭旒?。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

　?、尢摷佘囆?。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

　　(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　?、俦ｋU(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

　　a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

　　b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

　　d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

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　?、诘谌奖ＷC擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　?、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：

　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

　?、劢杩钌暾埲说膿?dān)保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　?、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

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　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　?、僬莆諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作;

　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　　④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

　　個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施來源：

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

　　練練手。

　　1.個(gè)人汽車貸款的“間客式”與“直客式”運(yùn)行模式的區(qū)別在于( )。

　　A.“間客式”是“先買車，后貸款”，而“直客式”是“先貸款，后買車”。

　　B.首先與銀行接觸的分別是經(jīng)銷商和購車人

　　C.“間客式”模式下的經(jīng)銷商要承擔(dān)連帶責(zé)任保證或全程擔(dān)保

　　D.“間客式”模式下的經(jīng)銷商要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，往往要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)

　　答案：ABCD

　　解析：以上都是正確答案。

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　　2.以下關(guān)于個(gè)人汽車貸款期限描述正確的是( )

　　A.個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年

　　B.二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年

　　C.借款人須在貸款全部到期之前，提前15天提出展期申請

　　D.每筆貸款只可以展期一次

　　答案：ABCD

　　解析：以上都是正確答案。

　　3.以下關(guān)于個(gè)人汽車貸款額度描述正確的是( )

　　A.自用車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80%

　　B.商用車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的70%

　　C.二手車的貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的50%

　　D.新車的價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的高者

　　答案：ABC

　　解析：新車的價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者。

　　4.個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查的方式包括( )

　　A.審查借款申請材料

　　B.面談借款申請人

　　C.查詢個(gè)人信用

　　D.實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查

　　答案：ABCD

　　解析：貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　5.貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

　　A.材料一致性的調(diào)查

　　B.借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查

　　C.借款用途的調(diào)查

　　D.擔(dān)保情況的調(diào)查

　　答案：ABCD

　　解析：以上都是正確答案。

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　　6.貸款審批人應(yīng)該審查的內(nèi)容包括( )

　　A.借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;提供材料的完整性、有效性及合法性

　　B.貸款用途、貸款額度、期限等是否合規(guī)

　　C.貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理

　　D.對報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效

　　答案：ABCD

　　解析：以上都是正確答案。

　　7.貸款發(fā)放的條件主要包括( )

　　A.確保借款人首付款已全額支付或到位

　　B.辦理完畢保險(xiǎn)、公證等手續(xù)

　　C.落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)

　　D.落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序

　　答案：ABCD

　　解析：以上都是正確答案。

　　8.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要包括( )

　　A.保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)

　　B.汽車經(jīng)銷商的第三方保證擔(dān)保

　　C.專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保

　　D.汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　答案：ABC

　　解析：汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)屬于合作機(jī)構(gòu)管理中的重要風(fēng)險(xiǎn)，但是不屬于合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　9.合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括( )

　　A.加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況

　　B.按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人

　　C.實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金

　　D.嚴(yán)格按照履約保證保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)

　　答案：ABCD

　　解析：以上都屬于合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

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　　10.個(gè)人汽車貸款簽約和發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)主要包括( )

　　A.合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格

　　B.合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)

　　C.在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款.

　　D.未按規(guī)定發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算

　　答案：ABCD

　　解析：以上都屬于個(gè)人汽車貸款簽約和發(fā)放過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　11.個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括( )

　　A.嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

　　B.經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人汽車貸款的貸前調(diào)查工作

　　C.詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　D.科學(xué)合理地確定客戶還款方式

　　答案：ABCD

　　解析：以上都屬于個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:信用卡詐騙罪

　　銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:票據(jù)詐騙罪

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