2012年銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)?shù)谝恢v

　　個(gè)人理財(cái)

　　歡迎大家來(lái)到環(huán)球職業(yè)教育在線，我是況杰，很高興在這里跟大家一起學(xué)習(xí)銀行業(yè)從業(yè)資格考試的“個(gè)人理財(cái)”課程。這個(gè)課程的輔導(dǎo)共分15講，每講60分鐘。今天是第一講。

　　第一講的內(nèi)容是這門課程和考試的介紹，以及個(gè)人理財(cái)?shù)母攀觥?/P>

　　“個(gè)人理財(cái)”這門課的輔導(dǎo)，共分15講，內(nèi)容是：

　　第一講：個(gè)人理財(cái)概述

　　第二講：個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)(上)

　　1、生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　2、理財(cái)價(jià)值觀

　　3、客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

　　第三講：個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)(下)

　　1、貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率計(jì)算

　　2、投資理論和市場(chǎng)有效性

　　3、資本配置與產(chǎn)品組合

　　第四講：金融市場(chǎng)(上)

　　1、金融市場(chǎng)的功能和結(jié)構(gòu)

　　2、貨幣市場(chǎng)

　　3、外匯市場(chǎng)

　　4、保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　第五講：金融市場(chǎng)(下)

　　1、資本市場(chǎng)

　　2、金融衍生品市場(chǎng)

　　3、黃金市場(chǎng)

　　4、金融市場(chǎng)的發(fā)展

　　第六講：銀行理財(cái)產(chǎn)品(上)

　　1、銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

　　2、貨幣類和債券類理財(cái)產(chǎn)品

　　第七講：銀行理財(cái)產(chǎn)品(下)

　　1、貸款類信托產(chǎn)品

　　2、新股申購(gòu)類產(chǎn)品

　　3、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

　　第八講：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品(上)

　　1、概念

　　2、基本原則

　　3、保險(xiǎn)

　　4、國(guó)債

　　第九講：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品(下)

　　1、基金

　　2、股票

　　3、信托

　　4、黃金

　　第十講：理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)(上)

　　1、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概述

　　2、客戶分析

　　第十一講：理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)(下)

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　第十二講：個(gè)人理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)

　　第十三講：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理(上)

　　1、商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第十四講：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理(下)

　　1、個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　2、客戶的合規(guī)性管理

　　第十五講：復(fù)習(xí)、串講

　　輔導(dǎo)材料：

　　銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室編《個(gè)人理財(cái)》，中國(guó)金融出版社2008年8月第一版

　　內(nèi)容重點(diǎn)：

　　第6、7、8、9、10、11、13、14、15講的內(nèi)容相對(duì)最重要

　　講課方法：

　　講解需要記憶的重點(diǎn)概念和原理，結(jié)合模擬考試題(平時(shí)講兩套，串講講一套)，講、練結(jié)合;課后留練習(xí)題和思考題。

　　從2007年開始，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)開始在全國(guó)推廣統(tǒng)一的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試。

　　考試的時(shí)間是120分鐘，滿分100分

　　單選題90道，每道題0.5分，答對(duì)了得分，答錯(cuò)了不得分;

　　多選題40道，每道題1分，都有兩個(gè)或兩個(gè)以上的選項(xiàng)是正確的，全答對(duì)了得分，否則不得分;

　　判斷對(duì)錯(cuò)題15道，每道題1分。

　　145道題，在120分鐘內(nèi)完成，時(shí)間非常緊張。需要我們考生全面、熟練地了解和掌握相關(guān)的知識(shí)，并且能夠快速作答。

　　下面，我們就開始講個(gè)人理財(cái)概述。

　　一、什么是個(gè)人理財(cái)?

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。國(guó)內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營(yíng))

　　個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和一般的銀行咨詢?nèi)藛T有什么不同呢?

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)根據(jù)管理方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)和綜合理財(cái)兩種類型：

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個(gè)人理財(cái)顧問(wèn);

　　區(qū)別于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹。

　　客戶接受顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理資金，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計(jì)劃進(jìn)行投資或資產(chǎn)管理活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。

　　投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。

　　綜合理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行兩種。

　　(1)理財(cái)計(jì)劃：保證性理財(cái)計(jì)劃、非保證性理財(cái)計(jì)劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，不能無(wú)條件承諾高收益。

　　舉例：穩(wěn)健收益型理財(cái)計(jì)劃，三個(gè)月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動(dòng)、非保本浮動(dòng)

　　舉例：新股申購(gòu)人民幣資金信托理財(cái)計(jì)劃，預(yù)期年收益4-12%(注意預(yù)期兩個(gè)字是必須的)，收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。

　　(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)服務(wù)。

　　特點(diǎn)：不僅提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品且利用信托、保險(xiǎn)、基金等工具維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)和盈利三者之間的平衡;包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù)。

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　萌芽期：20世紀(jì)30~60年代

　　形成、發(fā)展期：20世紀(jì)60~80年代

　　成熟期：20世紀(jì)90年代以后

　　國(guó)內(nèi)：本世紀(jì)。

　　基礎(chǔ)產(chǎn)品：外匯理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品(國(guó)債等 → 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品)

　　三、影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素：

　　1、宏觀因素：

　　(1) 政治、法律、政策環(huán)境;(其中法律體系我們后面還要講到)

　　政策：財(cái)政政策、貨幣政策、稅收政策

　　(2)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、收入水平、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況(經(jīng)濟(jì)周期、通貨膨脹率、失業(yè)率、匯率等)

　　問(wèn)題：什么是個(gè)人可支配收入?個(gè)人收入扣除稅款后的金額。

　　問(wèn)題：名義利率和實(shí)際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

　　問(wèn)題：經(jīng)濟(jì)狀況向好的時(shí)候，儲(chǔ)蓄、債券、股票、房產(chǎn)應(yīng)該如何配置?

　　例題：應(yīng)對(duì)通貨膨脹的措施有哪些?

　　A 減少儲(chǔ)蓄 B 增加黃金配置 C 擴(kuò)大消費(fèi) D 增加債券

　　(3)社會(huì)環(huán)境

　　(4)技術(shù)環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售

　　2、微觀環(huán)境

　　(1)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

　　(2)金融市場(chǎng)的開放

　　(3)金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制：利率水平

　　例題：

　　預(yù)期利率水平下降，會(huì)引起個(gè)人理財(cái)?shù)氖裁醋兓?(多選)

　　A 增加外匯配置 B 增加儲(chǔ)蓄配置 C 減少房產(chǎn)配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置

　　習(xí)題：

　　(一)判斷對(duì)錯(cuò)：

　　1、國(guó)內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)。

　　2、根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，商務(wù)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹和宣傳不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。

　　3、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃屬于保證收益理財(cái)計(jì)劃。

　　(二)選擇：

　　1、私人銀行正確的描述是：(多選)

　　A 私人銀行是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，仍然以產(chǎn)品為中心;

　　B 私人銀行的主要業(yè)務(wù)是通過(guò)豐富理財(cái)產(chǎn)品以滿足客戶的財(cái)富增值需求;

　　C 私人銀行業(yè)務(wù)不限于提供理財(cái)產(chǎn)品，還包括個(gè)人理財(cái)，以及與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù);

　　D 私人銀行業(yè)務(wù)的門檻比貴賓理財(cái)、理財(cái)顧問(wèn)更高

　　E 私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡(jiǎn)單的銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)

　　2、商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃是：(單選)

　　A 投資規(guī)劃 B 理財(cái)計(jì)劃 C 稅收規(guī)劃 D 保險(xiǎn)規(guī)劃

　　3、引起個(gè)人理財(cái)策略中儲(chǔ)蓄配置減少的情況為：(多選)

　　A 失業(yè)率下降 B 預(yù)期經(jīng)濟(jì)處于景氣周期 C 預(yù)期未來(lái)通貨膨脹 D 國(guó)際收支持續(xù)出現(xiàn)順差 E 預(yù)期未來(lái)利率下降

　　4、商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由()承擔(dān)?

　　A 客戶 B 商業(yè)銀行 C 客戶和商業(yè)銀行共同承擔(dān) D 根據(jù)具體理財(cái)計(jì)劃不同