銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(5)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(5)

　　第三節(jié) 風(fēng)險管理

　　個人教育貸款的風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險和信用風(fēng)險等。在學(xué)習(xí)本節(jié)內(nèi)容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風(fēng)險管理的內(nèi)容以及其他類型貸款風(fēng)險管理的內(nèi)容相比較，各貸款在風(fēng)險管理方面存在許多相同之處，同時也存在不同之處，考生要注意分辨。

　　一、操作風(fēng)險

　　(一)操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點有：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。

　　(2)借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。

　　(3)對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險和效益不匹配;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　其主要風(fēng)險點包括：

　　(1)合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實。

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜。

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風(fēng)險

　　個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　(1)未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(3)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。

　　(二)操作風(fēng)險的防控措施

　　1.規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　(1)掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　　(4)把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　　(5)對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　2.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　3.規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理

　　銀行在實際操作中要注意：

　　(1)抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等;

　　(2)貸款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理;

　　(3)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

　　二、信用風(fēng)險

　　(一)信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險。借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

　　4.借款人的行為風(fēng)險。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨特的一項風(fēng)險內(nèi)容。

　　(二)信用風(fēng)險的防控措施

　　1.加強(qiáng)對借款人的貸前審查。加強(qiáng)對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風(fēng)險，其審查要點包括：

　　(1)對以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制定合理的還款計劃;

　　對于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)等，對其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進(jìn)行合理的預(yù)測。

　　(2)通過入學(xué)通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金;要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進(jìn)行核實，并定期回訪或聯(lián)系。

　　2.建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警措施。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制就是組建一個專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　3.完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)。

　　4.建立有效的信息披露機(jī)制。信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

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