銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(4)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人教育貸款(4)

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的“國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)”后，應(yīng)在一定時(shí)間內(nèi)完成組織學(xué)生填寫、簽訂“國(guó)家助學(xué)貸款借款合同”及其他相關(guān)工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫“個(gè)人貸款開立賬戶通知書”“貸轉(zhuǎn)存憑證”，協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會(huì)計(jì)崗位進(jìn)行賬務(wù)處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。

　　貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.貸款的發(fā)放

　　業(yè)務(wù)部門在確定放貸前有關(guān)審核無誤后，進(jìn)行開戶放款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。需要注意的是學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)劃到不同的賬戶上，借款人也就是學(xué)生本人直接能接觸到的是其中的生活費(fèi)貸款。

　　貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺(tái)賬”，并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　其流程如下：

　　(1)填寫合同。貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。在填寫有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)當(dāng)注意以下問題：

　　①合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改;

　?、谫J款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　在簽訂“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”項(xiàng)下的各項(xiàng)條款。如發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：

　　①借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;

　?、诮杩钊撕蛽?dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款;

　?、劢杩钊司芙^或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的;

　?、芙杩钊撕蛽?dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

　?、莸盅何锸軞p導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的;

　　⑥抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵(質(zhì))押或以其他方式處置抵(質(zhì))押物的;

　?、呓杩钊恕?dān)保人在貸款期間的其他違約行為。

　　借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施：

　　①要求限期糾正違約行為;

　?、谝笤黾铀鶞p少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物，或更換擔(dān)保人;

　?、弁Ｖ拱l(fā)放尚未使用的貸款;

　　④在原貸款利率基礎(chǔ)上加收利息;

　　⑤提前收回部分或全部貸款本息;

　?、薅ㄆ谠诠_報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;

　?、呦虮ＷC人追償;

　　⑧依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵(質(zhì))押物;

　　⑨向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　?、俳杩钊?、擔(dān)保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無財(cái)產(chǎn)代管人;

　　②借款人、擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　?、蹞?dān)保人(非自然人)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　　④借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放

　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放的條件。貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括擔(dān)保措施是否真實(shí)、有效等。

　　(2)貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

　　四、貸后與檔案管理

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　1.貸后貼息管理

　　(1)經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)，按照“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報(bào)總行。

　　(2)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的10個(gè)工作日內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃入總行國(guó)家助學(xué)貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。

　　(3)各經(jīng)辦銀行在收到貼息經(jīng)費(fèi)后即時(shí)入賬。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理

　　(1)經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總，并經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”上報(bào)分行，分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。

　　(2)全國(guó)學(xué)生貸款中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行。

　　(3)總行將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃入對(duì)應(yīng)賬戶。

　　國(guó)家助學(xué)貸款的貸后貼息管理和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理都是一個(gè)在規(guī)定時(shí)間匯總，然后將匯總資料上報(bào)總行，由總行交由相關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)，最后銀行獲得相關(guān)資金的過程。

　　3.貸款的償還

　　對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的貸款償還涉及有關(guān)高校的參與。

　　(1)每年借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日(以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn))起，下月1日(含1日)開始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開始償還貸款利息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限。

　　(2)如借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開除學(xué)籍等終止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校應(yīng)在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前及時(shí)通知銀行，并要求學(xué)生到銀行辦理歸還貸款或還款確認(rèn)手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后應(yīng)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動(dòng)為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　　(3)借款學(xué)生畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)為其辦理還款手續(xù)。

　　4.貸后檔案管理

　　各經(jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽訂還款協(xié)議后，需將相關(guān)信息補(bǔ)錄入零售信貸系統(tǒng)。

　　5.貸款的催收

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。

　　1.貸款的償還

　　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款償還的原則是先收息、后還本，全部到期、利隨本清。

　　借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按《貸款通則》規(guī)定執(zhí)行。

　　2.貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　3.不良貸款管理

　　關(guān)于不良個(gè)人教育貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定。所謂貸款的五級(jí)分類法是指根據(jù)貸款的償還情況和能力等將貸款分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人教育貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的貸款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。在這里需要掌握各種可能使用的貸款催收方式。

　　4.貸后檔案管理

　　貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺(tái)賬。貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式。

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