銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款(1)

　　環(huán)球網(wǎng)校消息：為了讓大家更好的備考2012年銀行從業(yè)考試，環(huán)球網(wǎng)校小編特整理了2012年銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)資料，希望對(duì)各位考生有所幫助。預(yù)祝順利通過(guò)考試!

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)是個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的含義和分類(lèi)，其中有專(zhuān)項(xiàng)貸款和流動(dòng)資金貸款兩大類(lèi);個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的特征和發(fā)展;商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的各貸款要素，以及設(shè)備貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸款要素。

　　一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的含義和分類(lèi)

　　(一)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的含義

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的分類(lèi)

　　根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款(簡(jiǎn)稱(chēng)專(zhuān)項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(簡(jiǎn)稱(chēng)流動(dòng)資金貸款)。

　　1.專(zhuān)項(xiàng)貸款

　　專(zhuān)項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專(zhuān)項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款。

　　2.流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款。

　　二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的特征

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要有以下幾個(gè)特征：

　　1.貸款期限相對(duì)較短。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　2.貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款用于借款人購(gòu)買(mǎi)設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。銀行除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況加以了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

　　三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款發(fā)展概述

　　目前，各銀行對(duì)此類(lèi)貸款產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一的貸種稱(chēng)謂，但近幾年市場(chǎng)需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長(zhǎng)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。近年來(lái)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。

　　針對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，各銀行陸續(xù)開(kāi)辦了滿足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)貸款的推出豐富了個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)，填補(bǔ)了銀行在滿足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金需求方面的空白，為個(gè)人經(jīng)營(yíng)者開(kāi)辟了銀行融資渠道。由于市場(chǎng)需求旺盛，此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場(chǎng)效益，成為各銀行大力推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一。但個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款仍處于摸索嘗試的階段。

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