銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(3)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(3)

　　第二節(jié) 貸款流程

　　這一節(jié) 主要是對助學(xué)貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復(fù)習(xí)時要分清相同流程中國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的區(qū)別。

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　學(xué)生(申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡稱學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請借款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負(fù)責(zé)。此項工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定時間的公示，并對有問題的申請進(jìn)行糾正。初審工作無誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表(以下簡稱信息表)與申請材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按照銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件;

　　(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;

　　(3)貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明;

　　(4)借款人為入學(xué)新生的，提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明;

　　(5)借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料;

　　(6)以財產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對抵押物須提交銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;

　　(7)借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;

　　(8)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！绻杩钌暾埲颂峤徊牧喜煌暾虿环喜牧弦笠?guī)范，應(yīng)要求申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料;如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。，

　　2.貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還貸能力、還貸意愿的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況和貸款用途等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查;擔(dān)保情況調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)國家助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認(rèn)為有差錯或遺漏的，可要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對;

　　(2)審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定;

　　(3)學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計劃額度;

　　(4)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實;審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，需安排其他貸款調(diào)查人進(jìn)行核實或重新調(diào)查。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否真實、合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審批的事項。

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