2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(4)

　　2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(4)

　　四、貸后與檔案管理

　　(一)貸款的回收

　　銀行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收。借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

　　1.貸款支付方式

　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

　　2.還款方式

　　借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

　　(二)合同變更

　　1.基本規(guī)定

　　(1)合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書面同意。如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理抵押變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

　　(2)合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。委托代理人代辦的，經(jīng)辦人應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的授權(quán)委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份證件(復(fù)印件)留存。

　　2.合同主體變更

　　在合同履行期間，需變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

　　3.借款期限調(diào)整

　　包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。

　　原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

　　對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　4.分期還款額的調(diào)整

　　銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。

　　(1)借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調(diào)整分期還款額的申請，會計部門應(yīng)在辦理完提前部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。

　　(2)借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請，并按借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。

　　5.還款方式變更

　　按照個人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。兩大類方式中又有幾種不同的還款方式。在貸款期內(nèi)，借款人可以根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。并不是所有的還款方式之間都可以隨意互相變更。一種還款方式能否變更為另一種還款方式需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　　(1)向銀行提交還款方式變更申請書;

　　(2)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

　　(3)借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　6.擔(dān)保變更

　　在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質(zhì))押物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵(質(zhì))押物是否符合擔(dān)保要求。以房產(chǎn)作為新的抵押物的，必須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估。變更擔(dān)保后，貸款余額與新的抵(質(zhì))押物評估價值之比不得高于規(guī)定的抵(質(zhì))押率，新的保證人必須有足夠的保證能力。

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