2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：貸款流程(5)

　　2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：貸款流程(5)

　　(三)貸后檢查

　　1.對借款人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔違約責任。

　　(1)借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的;

　　(2)借款人未按合同約定用途使用貸款的;

　　(3)借款期內(nèi)，借款人累計一定月數(shù)(包括計劃還款當月)未償還貸款本息和相關(guān)費用的;

　　(4)借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的;

　　(5)借款人卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償還能力的;

　　(6)借款人發(fā)生其他足以影響其償還能力的事件的。

　　2.對保證人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)保證人失去擔保能力的;

　　(2)作為保證人的法人，其經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔連帶保證責任的;

　　(3)作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;

　　(4)保證人拒絕貸款銀行對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的;

　　(5)保證人向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保的。

　　3.對抵押物的檢查

　　發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的;

　　(2)因第三人的行為導致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的;

　　(3)抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供，與減少的價值相當?shù)膿５?

　　(4)未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的;

　　(5)抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權(quán)的;

　　(6)抵押物被重復抵押。

　　4.對質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)質(zhì)押權(quán)出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當?shù)膿５?

　　(2)出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權(quán)的;

　　(3)質(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)的。

　　5.對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)的檢查

　　(1)開發(fā)商的經(jīng)營狀況及賬務狀況;

　　(2)項目資金到位及使用情況;

　　(3)項目工程形象進度;

　　(4)項目銷售情況及資金回籠情況;

　　(5)產(chǎn)權(quán)證辦理情況;

　　(6)履行擔保責任情況;

　　(7)開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議情況;

　　(8)合作機構(gòu)的資信情況、經(jīng)營情況及財務情況等;

　　(9)其他可能影響借款人按時、足額歸還貸款的因素。

　　(四)貸款風險分類和不良貸款的管理

　　1.貸款風險分類

　　貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人～直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)，對外借款，保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵(質(zhì))押物，預計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　2.不良貸款的認定

　　按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

　　3.不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收以及采取法律手段催收等方式。同時，應利用信息技術(shù)對不良貸款催收情況進行登記管理，實現(xiàn)不良貸款催收管理的自動化。

　　4.不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

　　對認定為呆賬貸款的個人住房貸款銀行應按照財政部、中國人民銀行和商業(yè)銀行有關(guān)呆賬認定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準后核銷。對銀行保留追索權(quán)的貸款，各經(jīng)辦行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。

　　(五)貸后檔案管理

　　個人住房貸款檔案是對銀行在經(jīng)辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。個人住房貸款檔案管理是指個人住房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　1.貸款檔案的內(nèi)容

　　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。貸款檔案主要包括：

　　(1)借款人的相關(guān)資料，主要包括：借款人身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效證件);貸款銀行認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入和償債能力證明;符合規(guī)定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件;購房交易收件收據(jù);所購住房的估價證明;抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價證明;保證人資信證明及同意提供擔保的文件;房屋他項權(quán)利證明書;個人住房借款申請審批表;借款合同;抵押合同(質(zhì)押合同、保證合同);保險合同、保險單據(jù);個人住房貸款憑證;委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書。

　　(2)貸后管理的相關(guān)資料，主要包括：貸后檢查記錄和檢查報告;逾期貸款催收通知書;貸款制裁通知書;法律仲裁文件;依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件;貸款核銷文件。

　　2.檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行可根據(jù)業(yè)務需要和人員配置情況，決定是否設立專門或兼職的個人住房貸款檔案管理人員，檔案管理人員應具備一定的檔案專業(yè)知識和個人住房貸款業(yè)務知識，負責個人住房貸款檔案資料的登記和管理工作。

　　檔案管理員收到貸款經(jīng)辦人移交的個人住房貸款檔案資料后，對歸檔檔案資料的完整性和合規(guī)性進行必要的審查，并按照立卷原則對歸檔資料進行整理和歸檔登記。歸檔登記可以根據(jù)銀行具備的條件利用計算機或其他媒介進行。

　　貸款歸還階段，銀行信貸部門應及時整理補充材料和檔案變更材料，并在規(guī)定時間內(nèi)填寫清單移交檔案管理人員，由檔案管理員插入、補充卷內(nèi)目錄內(nèi)容。

　　3.檔案的借(查)閱管理

　　當已歸檔保存的個人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應對借閱、歸還等進行登記。

　　4.檔案的移交和接管

　　移交和接管雙方應根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進行有關(guān)信息的登記工作。

　　5.檔案的退回

　　領取重要檔案材料應由借款人本人辦理，并出示身份證原件。借款人委托他人領取的，受托人應出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復印件。

　　重要檔案材料保管部門憑信貸部門和會計部門出具的“貸款本息結(jié)清通知書”，將重要檔案材料退回信貸部門。一般檔案材料需要退還借款人的，檔案管理員將材料復印后退還借款人或委托人，復印件歸檔進行有關(guān)信息登記。

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