2012年銀行個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo)：個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)(一)

　　一、生命周期理論$lesson$

　　人有生老病死，從一個(gè)嗷嗷待哺的娃娃，到一個(gè)白發(fā)蒼蒼的老人，是自然規(guī)律，也就是生命周期。生命周期理論，是一個(gè)獲得過諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的理論。生命周期理論對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，認(rèn)為一個(gè)人、一個(gè)家庭，都是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，計(jì)劃自己的即期收入、遠(yuǎn)期收入、各項(xiàng)支出、工作時(shí)間等要素。

　　家庭的生命周期分為四個(gè)階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時(shí)期有不同的財(cái)務(wù)狀況。

　　形成期：支出增加、儲(chǔ)蓄減少，家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20

　　成長期：支出穩(wěn)定、收入增加、儲(chǔ)蓄增加，要考慮投資啊!

　　成熟期：保值。收入達(dá)到頂峰，支出下降。股票/債券=50/40

　　衰老期：支出大于收入。增配債券、貨幣。

　　個(gè)人也有生命周期理論，個(gè)人生命周期可分為6個(gè)階段。

　　探索期、建立期、穩(wěn)定期、高原期、退休期。

　　生命各周期有不同的理財(cái)活動(dòng)(見書P24-26)

　　例題: 根據(jù)生命周期理論，個(gè)人在青年期成長期的理財(cái)特征為：

　　A 沒有或僅有較低的理財(cái)需求和理財(cái)能力 (小孩子)

　　B 風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高，追求穩(wěn)定的投資收益

　　C 愿意承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益

　　D 盡力保全已積財(cái)富，厭惡風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、理財(cái)價(jià)值觀

　　理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評(píng)價(jià)。

　　理解義務(wù)性支出和選擇性支出。

　　四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：

　　后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心

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