2012年銀行個(gè)人理財(cái)輔導(dǎo)：個(gè)人理財(cái)概述資料

　　一、什么是個(gè)人理財(cái)?$lesson$

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。國(guó)內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營(yíng))

　　個(gè)人理財(cái)顧問和一般的銀行咨詢?nèi)藛T有什么不同呢?

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)根據(jù)管理方式不同，分為理財(cái)顧問和綜合理財(cái)兩種類型：

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個(gè)人理財(cái)顧問;

　　區(qū)別于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹。

　　客戶接受顧問服務(wù)后，自行管理資金，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計(jì)劃進(jìn)行投資或資產(chǎn)管理活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。

　　投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。

　　綜合理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行兩種。

　　(1)理財(cái)計(jì)劃：保證性理財(cái)計(jì)劃、非保證性理財(cái)計(jì)劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，不能無條件承諾高收益。

　　舉例：穩(wěn)健收益型理財(cái)計(jì)劃，三個(gè)月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動(dòng)、非保本浮動(dòng)

　　舉例：新股申購人民幣資金信托理財(cái)計(jì)劃，預(yù)期年收益4-12%(注意預(yù)期兩個(gè)字是必須的)，收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。

　　(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)服務(wù)。

　　特點(diǎn)：不僅提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品且利用信托、保險(xiǎn)、基金等工具維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)和盈利三者之間的平衡;包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù)。

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　萌芽期：20世紀(jì)30~60年代

　　形成、發(fā)展期：20世紀(jì)60~80年代

　　成熟期：20世紀(jì)90年代以后

　　國(guó)內(nèi)：本世紀(jì)。

　　基礎(chǔ)產(chǎn)品：外匯理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品(國(guó)債等 → 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品)

　　三、影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素：

　　1、宏觀因素：

　　(1) 政治、法律、政策環(huán)境;(其中法律體系我們后面還要講到)

　　政策：財(cái)政政策、貨幣政策、稅收政策

　　(2)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、收入水平、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況(經(jīng)濟(jì)周期、通貨膨脹率、失業(yè)率、匯率等)

　　問題：什么是個(gè)人可支配收入?個(gè)人收入扣除稅款后的金額。

　　問題：名義利率和實(shí)際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

　　問題：經(jīng)濟(jì)狀況向好的時(shí)候，儲(chǔ)蓄、債券、股票、房產(chǎn)應(yīng)該如何配置?

　　例題：應(yīng)對(duì)通貨膨脹的措施有哪些?

　　A 減少儲(chǔ)蓄 B 增加黃金配置 C 擴(kuò)大消費(fèi) D 增加債券

　　(3)社會(huì)環(huán)境

　　(4)技術(shù)環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售

　　2、微觀環(huán)境

　　(1)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

　　(2)金融市場(chǎng)的開放

　　(3)金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制：利率水平

　　例題：

　　預(yù)期利率水平下降，會(huì)引起個(gè)人理財(cái)?shù)氖裁醋兓?(多選)

　　A 增加外匯配置 B 增加儲(chǔ)蓄配置 C 減少房產(chǎn)配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置

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