中級銀行《法律法規(guī)》知識點：存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定
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存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定
1 存款及其辦理原則
商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求
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法律要求 |
內(nèi)容 |
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經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的特許制 |
未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣 |
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以合法正當方式吸收存款 |
商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款 |
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依法保護存款人合法權(quán)益 |
商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。 |
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3 對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序
1. 查詢單位存款
查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢?nèi)瞬坏媒枳咴?，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。
2. 凍結(jié)單位存款
被凍結(jié)的款項在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。
凍結(jié)單位存款的期限不超過六個月。
被凍結(jié)的款項，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計付利息，在扣劃時其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時應(yīng)補計凍結(jié)期間利息。
3. 扣劃單位存款
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4 存款利率的法律管制
1. 對存款利率的法律管制的主要內(nèi)容
(1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機關(guān)，其他任何單位無權(quán)制定利率;
(2)各類金融機構(gòu)和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行有關(guān)國家利率政策和有關(guān)規(guī)定;
(3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;
(4)依法設(shè)立的儲蓄機關(guān)及其他金融機關(guān)，應(yīng)當接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。
2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式
金融機構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：
(1)擅自提高或降低存、貸款利率的;
(2)變相提高或降低存、貸款利率的
(3)擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;
(4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。
實踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。
3. 對利率違法行為的處罰
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罰款 |
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違法所得50萬 |
違法所得一倍~五倍罰款 |
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違法所得50萬/沒有違法所得 |
200~50萬 |
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情節(jié)特別嚴重逾期不改正 |
責令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證 |
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構(gòu)成犯罪的 |
追究刑事責任 |
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5 存單糾紛案件的認定與處理
1. 存單的概念
存單在法律意義上是表明存款人與金融機構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構(gòu)之間的約定的存在。
存款機構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機構(gòu)無權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。
2. 存單關(guān)系效力認定的兩個條件
(1)形式要件
形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面、簽章的真實性
(2)實質(zhì)要件
實質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實性，即存單持有人向金融機構(gòu)交付存單所記載款項的真實性。
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3. 一般存單糾紛案件的認定與處理
(1)認定
當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構(gòu)向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。
(2)處理
①持有人以上述真實憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應(yīng)當對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負舉證責任。
?、诔钟腥艘陨鲜稣鎸崙{證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的依據(jù)，或僅以金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應(yīng)認定持有人與金融機構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)應(yīng)當承但兌付款項的義務(wù)。
?、鄢钟腥艘栽跇邮健⒂¤b、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。
?、茉诖鎲渭m紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應(yīng)在查明案件真實的基礎(chǔ)上，依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實際存款數(shù)額進行判決。
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