銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選：貸款業(yè)務(wù)概述

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銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)考點(diǎn)精選：貸款業(yè)務(wù)概述

　　貸款業(yè)務(wù)

　　貸款業(yè)務(wù)概述

　　1.基本概念

　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　　2.業(yè)務(wù)分類

　　按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

　　3.貸款基準(zhǔn)利率

　　2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

　　4.業(yè)務(wù)流程

　　我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

　　(1)貸款申請(qǐng)

　　借款人都要提出正式的書面貸款申請(qǐng)。

　　(2)貸款調(diào)查

　　對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　　貸款調(diào)查中的信用評(píng)級(jí)是指在貸款發(fā)放前，對(duì)借款人的總體信用情況和針對(duì)某一筆具體項(xiàng)目貸款的具體項(xiàng)目情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的等級(jí)評(píng)定。這一評(píng)級(jí)程序有的銀行稱為“債項(xiàng)評(píng)級(jí)”。另一種評(píng)級(jí)叫客戶信用評(píng)級(jí)，是指銀行對(duì)每一個(gè)有貸款需求或未來可能有貸款需求的企業(yè)客戶作出一個(gè)整體評(píng)級(jí)，并據(jù)此給出授信額度。

　　目前，我國(guó)銀行的貸款評(píng)價(jià)多采用內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。

　　(3)貸款審批

　　貸款的審查一般由信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行。貸款銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。

　　(4)貸款發(fā)放

　　擔(dān)保貸款要簽訂貸款擔(dān)保合同，需要公證或登記的應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)，建立相應(yīng)的貸款檔案。

　　(5)貸后管理

　　貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。主要內(nèi)容包括：貸款行為監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況;運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制;信貸資產(chǎn)科學(xué)分類;不良貸款的檢測(cè)、分析;明確貸后責(zé)任。

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