2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第五章重點(diǎn):個(gè)人汽車貸款的發(fā)展

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　　個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。當(dāng)時(shí)受宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮政策的影響，汽車市場(chǎng)銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開(kāi)始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。

　　從1998年開(kāi)始，中央決定實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了一系列啟動(dòng)消費(fèi)的配套措施，1998年9月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法 (試點(diǎn)辦法)》的頒布，是繼1997年出臺(tái)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的政策之后，中國(guó)人民銀行推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的又一新舉措。初期開(kāi)辦僅限于四家國(guó)有商業(yè)銀行，已有過(guò)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開(kāi)辦的準(zhǔn)備工作，成為中國(guó)人民銀行批復(fù)開(kāi)辦汽車貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，于當(dāng)年10月正式推出。此后，各國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。最初，為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車貸款實(shí)行品牌管理，即商業(yè)銀行需對(duì)本行辦理汽車貸款的汽車品牌作限定。開(kāi)辦之初，由于國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)需求有限，所以業(yè)務(wù)規(guī)模較小。

　　進(jìn)入21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民消費(fèi)水平不斷提高，對(duì)私家車消費(fèi)的市場(chǎng)需求迅速增長(zhǎng)。特別是2001年下半年起，國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)迅速升溫，銀行也紛紛在汽車貸款市場(chǎng)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。2002年，汽車貸款余額新增700多億元，達(dá)到1150億元。2003年上半年，汽車貸款延續(xù)了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，僅第一季度新增貸款余額就達(dá)200多億元。但從2003年開(kāi)始，汽車貸款市場(chǎng)的熱度開(kāi)始有所降溫。特別是8月國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司退出履約保證保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)之后，銀行同業(yè)也逐步加強(qiáng)了對(duì)汽車貸款的規(guī)范管理，汽車貸款發(fā)展趨于謹(jǐn)慎和理性。

　　為了營(yíng)造一個(gè)更加公平、規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同。

　　貸款要素

　　(1)貸款對(duì)象

　　(2)貸款利率

　　(3)貸款期限

　　(4)還款方式

　　(5)擔(dān)保方式

　　(6)貸款額度

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