2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第五章重點:個人汽車貸款特征

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　　個人汽車貸款的含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　個人汽車貸款的特征

　　繼個人住房貸款之后，個人汽車貸款由于其業(yè)務操作方面的獨特性，逐步發(fā)展成為個人貸款業(yè)務中自成特色的一類，該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

　　從國內外市場發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個人信貸的重要產品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出。由于汽車產業(yè)屬于資金密集型產業(yè)，對資金融通方面的需求較大，除了上游的汽車生產和批發(fā)環(huán)節(jié)外，作為大額消費品，在汽車銷售市場中，汽車貸款日益起到舉足輕重的作用。這一點是被國內外市場所證實的，比如，2004年后國內汽車市場發(fā)展減速，很多人認為銀行汽車貸款收緊是重要的影響因素之一。

　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系

　　由于汽車銷售領域的特色，汽車貸款業(yè)務的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完成的。首先，借款申請人要從汽車經銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉移至經銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務關系。.此外，汽車貸款業(yè)務拓展中還有可能涉及多種擔保機構和服務中介等，甚至在業(yè)務拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產企業(yè)進行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車貸款業(yè)務開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調配合。

　　(3)風險管理難度相對較大

　　由于汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品，以汽車作抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風險控制的難度相對較大。

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