2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十章重點(diǎn)：自主支付

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　　自主支付

　　1.自主支付的含義

　　自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時(shí)，也允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在。在實(shí)際操作中，需要注意兩個(gè)問題：首先，受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國際通行做法的支付方式，是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補(bǔ)充。其次，借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實(shí)貸實(shí)存，自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　2.自主支付的操作要點(diǎn)

　　(1)明確貸款發(fā)放前的審核要求

　　借款人自主支付方式下，借款人提出提款申請后，貸款人應(yīng)審核借款人提交的用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付是否超過貸款人受托支付起付標(biāo)準(zhǔn)或條件。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

　　(2)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查

　　事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。由于貸款人在放款前并未像貸款人受托支付方式下詳細(xì)審查貸款資金用途，因此，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查。借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。貸款人可要求借款人提交實(shí)際支付清單，必要時(shí)還應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：①分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付;②判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性;③借款人實(shí)際支付清單與計(jì)劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因;④借款人實(shí)際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn);⑤借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途;⑥借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形;⑦其他需要審核的內(nèi)容。

　　(3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額

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