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銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》考點串講:第七章

更新時間:2012-12-13 12:21:09 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  第七章 貸款擔(dān)保分析

  第一節(jié) 貸款擔(dān)保概述

  (一) 擔(dān)保的概念

  貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性,降低銀行資金損失的風(fēng)險,銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保,以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。

  (二) 貸款擔(dān)保的作用

  1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序,使國民經(jīng)濟健康運行

  2.降低銀行貸款風(fēng)險,提高信貸資金使用效率

  3.促進借款企業(yè)加強管理;改善經(jīng)營管理狀況

  4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

  (三) 貸款擔(dān)保的分類

  貸款擔(dān)??煞譃槿说膿?dān)保和財產(chǎn)擔(dān)保兩種。

  擔(dān)保具體的形式主要有如下幾種。

 ?、?抵押。②質(zhì)押。③保證。④留置。⑤定金。

  第二節(jié) 貸款抵押分析

  (四) 貸款抵押設(shè)定條件

  1.抵押的范圍

  根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定,抵押人擁有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的下列財產(chǎn)可以抵押:

 ?、俚盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ?

  ②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);

 ?、鄣盅喝艘婪ㄓ袡?quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

  ④抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;

  ⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

 ?、抟婪梢缘盅旱钠渌敭a(chǎn)。

  不得抵押的財產(chǎn)有:

 ?、偻恋厮袡?quán);

  ②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外),自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);

 ?、蹖W(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;

 ?、芩袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);

 ?、菀婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

 ?、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a(chǎn)。

  2.貸款抵押額度的確定

  (1)抵押物的認定

  作為貸款擔(dān)保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財產(chǎn),或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn)。

  (2)抵押物的估價

  抵押物的估價是評估抵押物的現(xiàn)值。銀行對抵押物的價值都要進行評估。

 ?、俟纼r方法

  對于房屋建筑的估價,主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價等因素;

  對于機器設(shè)備的估價,主要考慮的因素是無形損耗和折舊,估價時應(yīng)扣除折舊;

  對庫存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價,主要是考慮抵押物的市場價格、預(yù)計市場漲落、抵押物銷售前景;

  對可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)的估價,取決于該土地的用途、土地的供求關(guān)系。

  考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序   

       銀行從業(yè)資格考試你準(zhǔn)備好了嗎?

    

      ②抵押率的確定。

  一是抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強,由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的,抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

  二是抵押物價值的變動趨勢。一般可從下列方面進行分析:

  實體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值;

  功能性貶值,即由于技術(shù)相對落后造成的貶值;

  經(jīng)濟性貶值,即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。

  抵押率計算公式為:

  抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價值額×100%

  (3)貸款抵押額度的確認

  抵押貸款額:抵押物評估值X抵押貸款率

  抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后,該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。

  (4)抵押合同的簽訂

  貸款發(fā)放前,抵押人與銀行要以書面形式簽訂抵押合同。抵押合同包括以下內(nèi)容:

 ?、俦粨?dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;

 ?、趥鶆?wù)人履行債務(wù)的期限;

  ③抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;

  ④抵押擔(dān)保的范圍;

 ?、莓?dāng)事人認為需要約定的其他事項。

  3,抵押的效力

  (1)抵押擔(dān)保的范圍

  抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。如果抵押合同另有規(guī)定的,按照規(guī)定執(zhí)行。

  (2)抵押物的轉(zhuǎn)讓

  在抵押期間,抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

  (3)抵押物的保全

  在抵押期間,銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當(dāng)或保管不善,足以使抵押物價值減少時,有權(quán)要求抵押人停止其行為。

  (4)抵押權(quán)的實現(xiàn)

  抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實性和憑物性,但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在的。

  (五) 貸款抵押風(fēng)險分析

  1.貸款抵押風(fēng)險分析

  (1)抵押物虛假或嚴重不實

  (2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)

  (3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

  (4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)則產(chǎn)所有人同意

  (5)資產(chǎn)評估不真實,導(dǎo)致抵押物不足值

  (6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊

  (7)因主合同無效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無效

  (8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)

  2.貸款抵押的風(fēng)險防范

  (1)對抵押物進行嚴格審查

  (2)對抵押物的價值進行準(zhǔn)確評估

  (3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力

  (4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限

  第三節(jié) 貸款質(zhì)押分析

  (一) 質(zhì)押與抵押的區(qū)別

  1.質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物與抵押權(quán)的標(biāo)的物的范圍不同

  2.標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同

  3.對標(biāo)的物的保管義務(wù)不同

  4.受償順序不同

  5.能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同

  6.對標(biāo)的物孳息的收取權(quán)不同

  (二) 貸款質(zhì)押設(shè)定條件

  貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應(yīng)轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人,貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證支付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。

  1.質(zhì)押的范圍

  (1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

 ?、俪鲑|(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn);

 ?、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

  ③依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

 ?、芤婪梢赞D(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

  ⑤依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利,包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

  (2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押

 ?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);

 ?、诜煞ㄒ?guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);

  ③國家機關(guān)的財產(chǎn);

 ?、芤婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

 ?、葜閷殹⑹罪?、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn);

 ?、拮庥玫呢敭a(chǎn);

  ⑦其他依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

  

     2.質(zhì)押材料

  出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請質(zhì)押擔(dān)保,應(yīng)在提送信貸申請報告的同時,提送出質(zhì)人提交的“擔(dān)保意向書”及以下材料:

  (1)質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

  (2)出質(zhì)人資格證明:

 ?、俜ㄈ耍航?jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

 ?、诜欠ㄈ耍航?jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書。

  (3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書、股東會決議、董事會決議)。

  (4)財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。

  3.質(zhì)物的合法性

  (1)出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性

 ?、儆脛赢a(chǎn)出質(zhì)的,應(yīng)通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務(wù)賬簿,確認其是否為出質(zhì)人所有。

 ?、谟脵?quán)利出質(zhì)的,應(yīng)核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是,則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明,如判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。

  ③審查質(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機關(guān)作出決議。

  ④如質(zhì)押財產(chǎn)為共有財產(chǎn),出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。

  (2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性

 ?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn),法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質(zhì)物。

  ②凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì),必須對出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢,并取得該單位出具的確認書。

 ?、鄯舶l(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的,應(yīng)重新確認,經(jīng)確認確實為偽造、變造的,應(yīng)及時向有關(guān)部門報案。

 ?、芎jP(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的,需由負責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。

  ⑤對于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的,還必須對背書進行連續(xù)性審查:

  每一次背書記載事項、各類簽章完整齊全并不得附有條件,各背書都是相互銜接的,即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人;

  票據(jù)質(zhì)押應(yīng)辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù),辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應(yīng)記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等宇樣。

  ⑥對以股票設(shè)定質(zhì)押的,必須是依法可以流通的股票。

  4.質(zhì)押價值、質(zhì)押率的確定

  (1)質(zhì)押價值的確定

 ?、賹τ谟忻鞔_市場價格的質(zhì)押品,如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等,其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格。

 ?、趯τ跊]有明確市場價格的質(zhì)押品,如上市公司法人股權(quán)等,則應(yīng)當(dāng)在以下價格中選擇較低者為質(zhì)押品的公允價值:

  公司最近一期經(jīng)審計的財務(wù)報告或稅務(wù)機關(guān)認可的財務(wù)報告中所寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格;

  以公司最近的財務(wù)報告為基礎(chǔ),測算公司未來現(xiàn)金流人量的現(xiàn)值,所估算的質(zhì)押品的價值。

  (2)質(zhì)押率的確定

  ①信貸人員應(yīng)根據(jù)質(zhì)押財產(chǎn)的價值和質(zhì)押財產(chǎn)價值的變動因素,科學(xué)地確定質(zhì)押率。

 ?、诖_定質(zhì)押率的依據(jù)主要有:

  質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。

  質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值的變動趨勢。一般可從質(zhì)物的實體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟性貶值或增值三方面進行分析。

  5.質(zhì)押的效力

  質(zhì)押的效力主要涉及以下兩個方面的內(nèi)容:

 ?、賯鶛?quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

 ?、谫|(zhì)押擔(dān)保的范圍。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。當(dāng)事人另有約定的,按照約定執(zhí)行。

  (三) 貸款質(zhì)押風(fēng)險分析

  1.貸款質(zhì)押風(fēng)險分析

  目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要有如下風(fēng)險:

  (1)虛假質(zhì)押風(fēng)險

  (2)司法風(fēng)險

  (3)匯率風(fēng)險

  (4)操作風(fēng)險

  2.貸款質(zhì)押風(fēng)險防范

  防范質(zhì)押操作風(fēng)險,銀行首先必須確認質(zhì)物是否需要登記。其次,按規(guī)定辦理質(zhì)物出質(zhì)登記,并收齊質(zhì)物的有效權(quán)利憑證,同時與質(zhì)物出質(zhì)登記、管理機構(gòu)和出質(zhì)人簽訂三方協(xié)議,約定保全銀行債,權(quán)的承諾和監(jiān)管措施。再者,銀行要將質(zhì)押證件作為重要有價單證歸類保管,一般不應(yīng)出借。如要出借,必須嚴格審查出質(zhì)人借出是否合理,有無欺詐嫌疑;借出的質(zhì)物,能背書的要注明“此權(quán)利憑證(財產(chǎn))已質(zhì)押在X銀行,X年X月X日前不得撤銷此質(zhì)押”,或者以書面形式通知登記部門或托管方“X質(zhì)押憑證已從銀行借出僅作X用途使用,不得撤銷原質(zhì)權(quán)”,并取得其書面收據(jù)以作證明。

  第四節(jié) 貸款保證分析

  (四) 保證人資格與條件

  1.保證人資格

  我國《擔(dān)保法》對保證人的資格作了明確的規(guī)定,只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。

  作為保證人不僅要滿足上述兩個要件,還要受下述各條件的限制:

 ?、佟稉?dān)保法》規(guī)定國家機關(guān)不得作保證人,但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)對特定事項作保證人的除外。

  ②《擔(dān)保法》規(guī)定禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保,并進一步規(guī)定銀行等金融機構(gòu)或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為,有權(quán)予以拒絕。

 ?、邸稉?dān)保法》規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供保證的保證合同無效,并且,提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團體等還要就提供保證的過錯承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

 ?、堋稉?dān)保法》規(guī)定企業(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門不能作保證人,企業(yè)法人的分支機構(gòu)有該法人書面授權(quán)的,可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

  2.保證人評價

  (1)審查保證人的主體資格

 ?、俳?jīng)商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人

  金融機構(gòu);

  從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;

  從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;

  其他經(jīng)濟組織;

  自然人。

 ?、谏虡I(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人

  國家機關(guān),但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外;

  以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體,包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;

  無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu);

  企業(yè)法人的職能部門。

  (2)評價保證人的代償能力

  對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進行代償能力評價。

  

     (3)保證人保證限額分析

  保證人保證限額,是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負債(包括或有負債)得出的數(shù)值。

  (4)保證率的計算

  在計算出保證限額后,還應(yīng)計算保證率。通過計算保證率,進一步衡量保證擔(dān)保的充足性。保證率計算公式為:

  保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%

  (5)經(jīng)評價符合保證人條件的,由信貸人員撰寫《商業(yè)銀行擔(dān)保評價報告》隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。

  (五) 貸款保證風(fēng)險分析

  1.貸款保證存在的主要風(fēng)險因素

  (1)保證人不具備擔(dān)保資格

  (2)保證人不具備擔(dān)保能力

  (3)虛假擔(dān)保人

  (4)公司互保

  (5)保證手續(xù)不完備,保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險

  (6)超過訴訟時效,貸款喪失勝訴權(quán)

  2.貸款保證的風(fēng)險防范

  (1)核保

  核實保證簡稱為“核?!?,是指核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達成的,是保證人真實意思的表示。強制提供的保證,保證合同無效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的,要注意驗證核實以下幾點:

  ①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?,在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人,要嚴防假冒或偽造的簽字。

  ②企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍,對已規(guī)定對外不能擔(dān)保的,商業(yè)銀行不能接受為保證人。

 ?、酃煞萦邢薰净蛴邢挢?zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證,需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機構(gòu)同意的,商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。

 ?、苤型夂腺Y、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證,需要提交董事會出具的同意招保的決議及授權(quán)書、董事會成員簽字的樣本,同時提供由中國注冊會計師事務(wù)所出具的驗資報告或出資證明。

 ?、莺吮1仨氹p人同去,尤其是對于初次建立信貸關(guān)系的企業(yè),更應(yīng)強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙,或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證,而雙人能起到制約作用。

 ?、藓吮H吮仨氂H眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章,并做好核保證實書,留銀行備查。如有必要,也可將核保工作交由律師辦理。

  (2)簽訂好保證合同

 ?、俦WC合同的形式。保證合同要以書面形式訂立,以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

 ?、诒WC合同訂立方式。

 ?、郾WC合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。

  (3)貸后管理

  銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后,需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié):

  ①保證人的經(jīng)營狀況是否變差,或其債務(wù)是否增加,包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。

 ?、阢y行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意,否則可能保證無效。

  核心考點術(shù)語

  貸款擔(dān)保:指為提高貸款償還的可能性,降低銀行資金損失的風(fēng)險,銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保,以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。

  貸款抵押:指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下,將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益,當(dāng)借款人不履行借款合同時,銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

  貸款質(zhì)押:質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一,它是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設(shè)立質(zhì)權(quán)的人,稱為出質(zhì)人;享有質(zhì)權(quán)的人,稱為質(zhì)權(quán)人;債務(wù)人或者第三人移交給債權(quán)人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。

  核保:核實保證簡稱為“核?!?,是指核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎(chǔ)上達成的,是保證人真實意思的表示。

  考試合格后取得銀行從業(yè)資格證書的程序   

       銀行從業(yè)資格考試你準(zhǔn)備好了嗎?

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