銀行從業(yè)考試個人經(jīng)營類貸款重點：貸款的流程

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　　第二節(jié) 貸款的流程

　　本節(jié)對個人經(jīng)營類貸款中商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的貸款流程加以介紹，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸款的貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)商用房貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶1：3簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

　　(3)營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證;

　　(4)購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件;

　　(5)借款人或開發(fā)商向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料;

　　(6)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;

　　(7)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(8)已支付所購或所租商用房價款規(guī)定比例首付款的證明;

　　(9)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①材料一致性。②借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查。③貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查。

　?、軗?dān)保情況的調(diào)查。

　　(二)有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;

　　(3)借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營場地等證明材料，經(jīng)營特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件;

　　(4)明確的用款計劃以及與之相關(guān)的資料，包括購銷合同、租賃協(xié)議和合作協(xié)議等;

　　(5)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價證明;

　　(6)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(7)在銀行開立的個人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等;

　　(8)銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。對有擔(dān)保流動資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。②借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

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