銀行從業(yè)考試個人經(jīng)營類貸款重點：設(shè)備貸款要素

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　　(三)設(shè)備貸款的要素

　　1.貸款對象

　　設(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。借款人申請設(shè)備貸款，須具備銀行要求的下列條件：

　　(1)具有完全民事行為能力;

　　(2)持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證;

　　(3)有合法的有效居住身份，有固定的住所;

　　(4)從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;

　　(5)資信良好。且能提供貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證;

　　(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。

　　通常，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

　　4.還款方式

　　設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

　　5.擔(dān)保方式

　　設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種.貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。

　　6.貸款額度

　　設(shè)備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

　　(1)以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%;

　　(2)以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%;

　　(3)以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。

　　(四)無擔(dān)保流動資金貸款的要素

　　1.貸款對象

　　元擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。借款人申請無擔(dān)保流動資金貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)具有完全民事行為能力，且年齡在18―60周歲之間的自然人;

　　(2)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?

　　(3)具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力;

　　(4)個人信用為貸款銀行所評定認(rèn)可;

　　(5)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　無擔(dān)保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

　　3.貸款期限

　　無擔(dān)保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據(jù)實際情況自主申請。

　　4.還款方式

　　無擔(dān)保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

　　5.擔(dān)保方式

　　無擔(dān)保流動資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。

　　6.貸款額度

　　無擔(dān)保流動資金貸款的額度通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬一50萬元人民幣。

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