銀行從業(yè)考試個(gè)人汽車(chē)貸款重點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

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　　二、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來(lái)源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠(chéng)實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌?chǎng)契約原則在人們的思想中還沒(méi)有根深蒂固，對(duì)此也缺乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。

　　4.借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開(kāi)除，或因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能拿到畢業(yè)證書(shū)或?qū)W位證書(shū)，畢業(yè)后找不到工作等。這是個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)中比較獨(dú)特的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1.加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查。加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，其審查要點(diǎn)包括：

　　(1)對(duì)以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實(shí)性，要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎(chǔ)上制定合理的還款計(jì)劃;

　　對(duì)于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績(jī)、在校表現(xiàn)等，對(duì)其所學(xué)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對(duì)其未來(lái)收入進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)。

　　(2)通過(guò)入學(xué)通知書(shū)等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金;要對(duì)借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進(jìn)行核實(shí)，并定期回訪或聯(lián)系。

　　2.建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測(cè)工具，確定若干科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

　　3.完善銀行個(gè)人教育貸款催收管理系統(tǒng)。

　　4.建立有效的信息披露機(jī)制。信息的公開(kāi)披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報(bào)道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

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