銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：風險管理

銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點：風險管理

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　　第三節(jié) 風險管理

　　個人教育貸款的風險主要包括操作風險和信用風險等。在學習本節(jié)內容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風險管理的內容以及其他類型貸款風險管理的內容相比較，各貸款在風險管理方面存在許多相同之處，同時也存在不同之處，考生要注意分辨。

　　一、操作風險

　　(一)操作風險的內容

　　1.貸款受理和調查中的風險

　　這一環(huán)節(jié)的主要風險點有：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定。

　　(2)借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。

　　(3)對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風險

　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　　(1)業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配;

　　(2)不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

　　(3)審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　其主要風險點包括：

　　(1)合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實。

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜。

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風險

　　個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　　(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(3)他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失、他項權利滅失。

　　(二)操作風險的防控措施

　　1.規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　(1)掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度;

　　(2)規(guī)范業(yè)務操作;

　　(3)熟悉關于操作風險的管理政策;

　　(4)把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;

　　(5)對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

　　2.完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

　　3.規(guī)范并加強對抵押物的管理

　　銀行在實際操作中要注意：

　　(1)抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等;

　　(2)貸款抵押手續(xù)的相關程序規(guī)范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理;

　　(3)謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產抵押，包括自建住房，集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。

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