銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點(diǎn)：貸款的審查和審批

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　　二、貸款的審查和審批

　　(一)貸款審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí);貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。

　　(二)貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法和相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性以及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行

　　性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;

　　(2)貸款用途是否合規(guī);

　　(3)借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性;

　　(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)對報批貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

　　(1)填寫合同。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個人汽車借款抵押合同。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　1.落實(shí)貸款發(fā)放條件

　　其主要包括如下條件：

　　(1)確保借款人首付款已全額支付或到位;

　　(2)需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　　(3)對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　　(4)對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　擔(dān)保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　2.貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關(guān)手續(xù)。

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