銀行從業(yè)考試個(gè)人汽車貸款重點(diǎn)：貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)貸款的受理

　　個(gè)人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書、銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。提交的申請(qǐng)材料清單包括：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;

　　(2)貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明材料;

　　(3)由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng));

　　(4)以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明;

　　(5)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(6)購(gòu)車首付款證明材料;

　　(7)如借款所購(gòu)車輛為二手車，還需提供購(gòu)車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機(jī)動(dòng)車輛登記證”和車輛年檢證明等;

　　(8)如借款所購(gòu)的車輛為商用車，還需提供所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等;

　　(9)貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。

　　(二)貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要包括貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

　　1.調(diào)查方式

　　貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話查詢等多種方式。

　　2.調(diào)查內(nèi)容

　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下的內(nèi)容：

　　(1)材料一致性。

　　(2)借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途。

　　(3)擔(dān)保情況。通常的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內(nèi)容。

　　3.調(diào)查中應(yīng)注意的問(wèn)題

　　(1)核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

　　(2)核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來(lái)源是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。

　　(3)落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會(huì)或派出所出具的借款人居住證明等。

　　(4)對(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容的齊全性進(jìn)行檢查，檢查材料是否存在不應(yīng)有的空白項(xiàng)。

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