《個人貸款》公司信貸基礎重點：公司信貸要素

《個人貸款》公司信貸基礎重點：公司信貸要素

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　　《個人貸款》公司信貸基礎重點：公司信貸概念

　　二、公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、信貸價格、清償計劃、擔保方式和其他約束條件。

　　1.交易對象

　　交易對象是指經過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記、擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經濟組織等。

　　2.信貸產品

　　信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計量的信貸產品數額。

　　4.信貸期限

　　(1)概念。信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供的、以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從合同簽訂到合同失效的整個期間。廣義的信貸期限通常包括提款期、寬限期和還款期。狹義的信貸期限是指從具體的信貸產品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。

　　提款期：指從合同生效日起到合同規(guī)定的貸款金額全部提款完畢之日(或最后一次提款日)止的時間段。在此期間，借款人可以按照合同規(guī)定分次提款。

　　寬限期：指從貸款完畢之日(或最后一次提款)起到第一個還本付息之日為止的時間段。寬限期介于提款期和還款期之間，有時也包括提款期，即從借款合同生效日起到合同規(guī)定的第一筆還款日為止的時間段。在寬限期內，銀行只能收取利息，借款人不用還本，或者本息都不用償還。

　　注意：在寬限期銀行仍然按照規(guī)定計算利息，直到還款期才向借款企業(yè)收取本息。

　　還款期：指按照借款合同規(guī)定的、從第一次還款日起到全部本息清償完畢之日為止的時間段。

　　(2)《貸款通則》的相關規(guī)定。貸款期限是根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行資金的供給能力等因素，由借貸雙方共同商議之后確定的，并在借款合同中明確的。自營貸款的期限最長一般不得超過10年，超過10年的應當報監(jiān)管部門備案。票據貼現(xiàn)的期限最長不得超過6個月，具體的貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據到期之日為止的時間段。不能按期還款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請展期，是否展期由銀行決定。短期貸款展期期限不得超過原來的貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原來貸款期限的一半;長期貸款期限累計不得超過3年。

　　5.信貸價格

　　(1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。按照不同的標準，貸款利率又分為不同種類。

　　法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部門(如中央銀行)按照國家法律規(guī)定所頒布的利率，它是國家實現(xiàn)宏觀調控的一種政策工具，適用于該國所有金融活動。

　　公定利率，又稱為行業(yè)利率，它是指由非政府部門的民問金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會等)所確定的利率。它的特點是僅僅適用于會員銀行。

　　固定利率和浮動利率：按照借貸關系持續(xù)期內利率水平是否變動，貸款利率可分為固定利率和浮動利翠。

　　固定利率是指在貸款合同簽訂時就設定好固定不變的貸款利率水平。其特點在于，無論市場利率在貸款合同期內如何變化，借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經濟衰退階段，市場利率一般都會走低，采用固定利率貸款對銀行較為有利。

　　浮動利率是指在借貸期限內，貸款利率隨著物價、市場利率或其他因素的變化而相應調整的利率。其特點在于，可以靈活反映金融市場上的資金供求狀況。在經濟繁榮階段，市場利率一般都會走高，采用浮動利率貸款對銀行較為有利。

　　本幣利率和外幣利率：本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)進行貸款時所確定的利率。外幣利率是指以外國貨幣(即外匯)進行貸款時所確定的利率。

　　基準利率和市場利率：基準利率是指被用作貸款(或其他金融產品)定價基礎的標準利率;市場利率是指根據市場資金供求關系的變化而自由變動的利率。

　　在具體貸款中，浮動利率就是采用基準利率加點或確定浮動比率的方式。在我國，中國人民銀行公布的貸款基準利率為法定(貸款)利率。

　　中長期利率和短期利率：中長期利率是指1年以上的貸款利率，分為1―3年(含3年)、3―5年(含5年)和5年以上三個檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率，分為6個月以下(含6個月)和6個月到1年(含1年)兩個檔次。

　　這種分類方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實現(xiàn)市場化，國內銀行通常以國際主要金融市場利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎確定。

　　日利率、月利率和年利率：

　　日利率，也稱為日息率，它是以日為計息周期，一般按本金的萬分之幾表示。月利率，也稱為月息率，它是以月為計息周期，一般按本金的千分之幾表示。年利率，也稱為年息率，它是以年為計息周期，一般按本金的百分之幾表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計息標準為毫(即萬分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之

　　幾)。每10毫為1厘，每兩厘為1分。

　　計息方式：按照利息是否再計算利息，可以分為單利和復利。單利是指在計息周期內對已經計算未支付的利息不再計收利息。復利是指在計息周期內對已經計算但尚未支付的利息還需要計收利息。按照計息周期的長短，通?？梢苑譃榘慈沼嬒ⅰ丛掠嬒?、按季計息和按年計息四種。

　　根據《人民幣利率管理規(guī)定》，貸款利率管理需要了解如下幾點：

　?、俣唐诶省６唐诶拾凑召J款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。在貸款合同期內，若利率調整不分段計息。

　　②中長期利率。中長期利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應該分筆撥付的資金)根據貸款合同確定的期限，按照貸款合同生效日的相應檔次法定利率計息，滿一年后再按當時相應檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。

　?、圪J款展期。貸款展期的貸款期限累計計算，在累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息。在達不到新的期限檔次時，按照展期日的原檔次利率計息。

　　④逾期貸款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起，按照罰息的利率計收罰息，直到清償本息為止。遇到罰息的利率調整，分段計息。

　?、萦馄谶€款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款，銀行有權按照原來的貸款合同向借款人收取利息。

　　(2)貸款費率。費率是指在利率以外的銀行提供信貸服務的價格。費率一般是以信貸產品金額為基數按照一定比率計算。主要包括：擔保費、承諾費、銀團安排費和開證費等。

　　.按照《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，相關的費率規(guī)定如下：

　?、偕虡I(yè)銀行服務是指商業(yè)銀行通過收費方式向客戶提供的各類服務。

　　②商業(yè)銀行制定服務價格，提供銀行服務應當遵守國家有關價格的法律、法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定，應當遵循合理、公開、誠信和質價相符的原則，應當以銀行客戶為中心，增加服務品種，改善服務質量，提升服務水平，禁止利用服務價格進行不正當競爭。

　?、蹖嵭姓笇r的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算業(yè)務，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

　　6.清償計劃

　　貸款合同應當明確清償計劃，是一次性還款還是分期還款。在分期還款中，是定額還款還是不定額還款。在定額還款中，是等額還款還是約定還款。在等額還款中，是等額本金還款還是等額本息還款。

　　7.擔保方式

　　擔保方式是指在借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時，銀行貸款的第二還款來源。擔保方式是審查貸款項目的主要因素之一。按照我國《擔保法》的有關規(guī)定，擔保方式包括：保證、抵押、質押、定金和留置。其中，保證、抵押、質押是公司信貸中最常用的擔保方式。

　　8.其他約束條件

　　(1)出賬條件。在貸款發(fā)放之前，銀行和客戶必須滿足如下條件才能出賬提款：各種合同完備;抵押、質押物品入庫;銀行相關部門簽章完畢;客戶簽訂借據等手續(xù)完畢;銀行規(guī)定的其他提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件。在貸款發(fā)放之后，銀行和客戶還必須滿足如下條件以便對貸款進行監(jiān)管：客戶的財務狀況必須滿足一定的條件;客戶股權等重大變動必須事先知會銀行;客戶應當定期和不定期與銀行交流信息并接受銀行的監(jiān)管;貸款合同中約定的其他監(jiān)管條件。

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