銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(6)
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銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義:貸款審批(6)
(2)提款期限審查
在長期貸款項(xiàng)目中,通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長,否則提款期過期后無效,未提足的貸款不能再提。
(3)用款申請材料檢查
?、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款,應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫,并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核,確認(rèn)貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無誤后,在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字,交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。
除非借款合同另有規(guī)定,銀行不能代客戶填寫借款憑證,一般情況下,應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。
?、谧兏峥钣?jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后,如需改變提款計(jì)劃,則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理,或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書面申請,并得到銀行同意。
根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定,銀行不得對自營貸款或特定貸款在計(jì)收利息之外收取任何其他費(fèi)用。但是若根據(jù)國際慣例,在借款合同中規(guī)定,變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi),那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí),公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理,可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款,應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)。在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前,將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。
?、蹤z查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款,是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括:土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途,監(jiān)督提款進(jìn)度。這是由于:
(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立,賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確,避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。
(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當(dāng)對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行核查,確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求,確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無誤。
5.放款操作程序
在落實(shí)貸款批復(fù)要求,完善前述放款前提條件,并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后,銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料,準(zhǔn)備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中,在遵循前述放款原則的情況下,銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是,由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異,各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則,規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。
(1)操作程序
?、俳杩钊税春贤筇峤惶峥钌暾埡推渌嘘P(guān)資料;
?、阢y行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);
③創(chuàng)建貸款合同;
?、苡嘘P(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;
⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);
?、匏豳J款款項(xiàng)人賬后,向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證,入檔案卷保存;
⑦建立臺賬并在提款當(dāng)日記錄,如果借款人、保證人均在同一地區(qū),則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求,在其信貸登記系統(tǒng)登記,經(jīng)審核后進(jìn)
行發(fā)送;
?、嗳鐬樽誀I外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國家外匯管理局報(bào)送。
(2)注意事項(xiàng)
銀行在辦理放款手續(xù)時(shí),應(yīng)注意:
?、俳杩钊耸欠褚艳k理開戶手續(xù);
?、谔峥钊掌?、金額及貸款用途是否與合同一致;
?、凼欠癜慈嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;
?、苁欠癜磭彝鈪R管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。
2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中
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