銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：其他個(gè)人貸款(5)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：其他個(gè)人貸款(5)

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　　第四節(jié) 其他貸款

　　一、個(gè)人住房裝修貸款

　　個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

　　開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。

　　(一)貸款對象

　　個(gè)人住房裝修貸款的貸款對象須滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力的自然人;(2)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址;(3)有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力;(4)提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個(gè)人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任;(5)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　(二)貸款利率

　　按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。

　　(三)貸款期限

　　一般為1―3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

　　(四)貸款額度

　　各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元。

　　二、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

　　所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

　　該類貸款通常是銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，該類商戶應(yīng)有一定的經(jīng)營規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。

　　(一)貸款對象

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的貸款對象須滿足以下條件：(1)具有完全民事行為的自然人，且年齡在18―60周歲;(2)有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力;(3)有貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;(4)購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用;(5)信用良好，且有誠意做分期或一次性還款;(6)銀行規(guī)定的其他條件。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

　　(三)貸款期限

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

　　(四)貸款額度

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購物款的20%一30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

　　三、個(gè)人醫(yī)療貸款

　　個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題的貸款。

　　(一)貸款對象

　　個(gè)人醫(yī)療貸款的貸款對象須滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力的自然人;(2)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址;(3)具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄，遵紀(jì)守法，沒有違法行為;(4)有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力;(5)能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保;(6)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人醫(yī)療貸款的利率按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

　　(三)貸款期限

　　一般情況下，個(gè)人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長可達(dá)3年。

　　(四)貸款額度

　　個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。例如，有的銀行規(guī)定以個(gè)人醫(yī)療壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，貸款額度最低不低于3000元，最高則不封頂，但不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。

　　四、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

　　(一)貸款對象

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款對象須滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力的自然人;(2)有當(dāng)?shù)爻?/P>

　　住戶口或有效居留身份，有固定和詳細(xì)的住址;(3)有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按

　　期償還貸款本息的能力;(4)有銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸

　　款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;(5)必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅行社(公司);(6)銀行

　　規(guī)定的其他貸款條件。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

　　(三)貸款期限

　　各銀行對個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1―3年，最長不超過5年(含5

　　年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

　　(四)貸款額度.

　　個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)

　　定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10

　　萬元人民幣。

　　五、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共

　　和國境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

　　政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)

　　人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金會(huì)委托的各省(自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其

　　他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主

　　要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

　　(一)貸款對象

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對象須滿足以下條件：(1)中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地

　　B2)身體健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員;(2)年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為

　　能力;(3)具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口;(4)持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定勞動(dòng)技能，具有還款能力;

　　(5)在銀行均沒有不良貸款記錄。

　　(二)貸款利率

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

　　非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息;微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、

　　延長期限內(nèi)不貼息。

　　(三)貸款期限

　　期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行的

　　規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期E1基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

　　(四)貸款額度

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2

　　萬元)。貸款未清償之前，不得對同一借款人發(fā)放新的貸款。合伙經(jīng)營項(xiàng)目申請小額擔(dān)保貸款的，實(shí)行項(xiàng)目額度總量控制、貸款單戶管理的原則。每個(gè)申請人均由同一擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的擔(dān)保，項(xiàng)目總額度為各借款人額度之和，且總額度最高不超過10萬元(含10萬元)。合伙經(jīng)營借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證。

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