銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：其他個(gè)人貸款(4)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：其他個(gè)人貸款(4)

　　銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：其他個(gè)人貸款(1)

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　　四、個(gè)人抵押授信貸款的操作流程

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人抵押授信貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。借款人申請個(gè)人抵押授信貸款，應(yīng)向貸款銀行提交以下資料：

　　(1)借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料;

　　(2)借款人償債能力證明材料;

　　(3)房屋權(quán)屬證明材料;

　　(4)抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則須提供原住房抵押貸款的借款合同原件;

　　(5)貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請材料并向申請人說明原因。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。

　　2.貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查是對借款人提供的申請材料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價(jià)值及原有住房抵押貸款的履約情況進(jìn)行評估和調(diào)查。

　　貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談一次，可以在簽訂(預(yù)簽)合同時(shí)進(jìn)行。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見，送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　(二)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查。

　　(1)以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人按照個(gè)人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查，同時(shí)對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí)的貸款支用等進(jìn)行審查。

　　(2)將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價(jià)值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款人資格和條件是否具備;

　　(2)借款人提供的材料是否完整;

　　(3)貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定;

　　(4)抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，以及由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理;

　　(5)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效;

　　(6)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人在對上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定對抵押授信貸款額度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人“個(gè)人抵押授信貸款申請表”上簽署審批意見。

　　信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

　　(1)對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔。

　　(2)對需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料，并重新履行審核、審批程序。

　　(3)對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請人并按要求落實(shí)有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　對經(jīng)審批同意的貸款，其支用流程如下所示：填寫合同一審核合同一簽訂合同一抵押登記手續(xù)的辦理一申請支用一支用審查一支用核批一相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。

　　抵押授信貸款應(yīng)建立臺賬進(jìn)行貸款額度的管理，可通過個(gè)人貸款系統(tǒng)提供的專門報(bào)表實(shí)現(xiàn)。在此之前，貸款銀行可建立手工臺賬進(jìn)行貸款額度的管理。貸款銀行應(yīng)及時(shí)記錄貸款額度情況，在借款人每次申請支用貸款時(shí)，必須查閱臺賬，對貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)。

　　(四)貸后與檔案管理

　　1.合同內(nèi)容變更

　　(1)基本規(guī)定的變更。合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書面同意。

　　(2)借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請縮短或延長借款期限。

　　貸款銀行需審查申請調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理申請。

　　貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計(jì)算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責(zé)任人出具調(diào)查及審批意見。

　　貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長期限的，則原借款期限與延長期限之和不得超過抵押授信貸款約定的最長貸款期限。

　　調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計(jì)收的利息不再調(diào)整。。

　　(3)利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。

　　2.貸后檢查

　　(1)檢查要求。按照規(guī)定及時(shí)對抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個(gè)貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書面報(bào)告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。

　　(2)檢查的主要手段。貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺賬、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、監(jiān)測資金使用等。

　　(3)檢查的主要內(nèi)容。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況;借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況;借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況;擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況;其他可能影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。

　　(4)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理程序。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制訂相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上級銀行業(yè)務(wù)主管部門。發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款計(jì)入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。

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