2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：風險管理(二)

　　2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導：風險管理(二)

　　(三)合作機構風險的防范措施

　　1.“假個貸”的防控措施

　　(1)加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。在具體的操作上，要注意檢查以下四個方面的內(nèi)容：①借款人身份的真實性。②借款人信用情況。③各類證件的真實性。④申報價格的合理性。

　　(2)進一步完善個人住房貸款風險保證金制度。

　　(3)要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

　　2.其他合作機構風險的防控措施

　　(1)深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構。一般來講，應重點選擇具有以下特征的合作機構：

　?、倨髽I(yè)領導層比較穩(wěn)定、從業(yè)時間長、專業(yè)技術高、團隊穩(wěn)定、在社會上有一定的地位;

　?、谄髽I(yè)和主要領導人在業(yè)內(nèi)具有良好的聲譽;

　　③具有良好的信用記錄;

　?、芷髽I(yè)組織機構健全，具有較為完善的內(nèi)部管理規(guī)章制度，企業(yè)治理結構合理;

　　⑤具有良好的歷史經(jīng)營業(yè)績和較強的盈利能力;

　?、蘧哂休^強的資金實力和償債能力。

　　(2)業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。個人住房貸款經(jīng)辦人員應注意銀行不能過分依賴合作機構，只有貸款銀行履行了銀行應盡的職責，才能防范合作機構割斷銀行與客戶的關系而從中牟利。

　　(3)嚴格執(zhí)行準入退出制度。一般來說，對具有擔保性質(zhì)的合作機構的準人需要考慮以下幾個方面：

　?、僮再Y金是否達到一定規(guī)模;

　　②是否具有一定的信貸擔保經(jīng)驗;

　?、圪Y信狀況是否達到銀行規(guī)定的要求;

　?、苁欠窬邆浞蠐I(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持;

　?、莨炯爸饕?jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。

　　(4)有效利用保證金制度。對承擔擔保責任的合作機構，銀行應要求留存擔保保證金，需要開立保證金專戶存儲，并在擔保合作協(xié)議中明確該賬戶內(nèi)保證金的用途及擔保人使用限制條款，在借款人不履行合同義務時，銀行直接扣收擔保人的保證金。

　　(5)嚴格執(zhí)行回訪制度。對客戶進行回訪是銀行貸后的主要工作之一。存在下列情況的，應暫停與相應機構的合作：

　?、俳?jīng)營出現(xiàn)明顯問題的;

　?、谟羞`法違規(guī)經(jīng)營行為的;

　?、叟c銀行合作的存量業(yè)務出現(xiàn)嚴重不良貸款的;

　　④所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的;

　?、萜渌麑︺y行業(yè)務發(fā)展不利的因素。

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