2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)(2)

　　二、個(gè)人住房貸款的特征

　　個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：

　　1.貸款金額大、期限長(zhǎng)。購(gòu)房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負(fù)債的較大份額;期限較長(zhǎng)，通常為10一20年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式。

　　2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。通常情況下，個(gè)人住房貸款是以住房作抵押這一前提為條件發(fā)生的資金借貸行為，個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。對(duì)于個(gè)人住房貸款的借方而言，其目的是通過借款融資而取得購(gòu)買住房的資金，實(shí)現(xiàn)對(duì)住房的擁有，而不是為了出售作為抵押物的住房。對(duì)于個(gè)人住房貸款的貸方而言，其取得該住房抵押權(quán)的目的并不是要實(shí)際占有住房，而是為了在貸出資金未能按時(shí)收回時(shí)，作為一種追償貸款本息的保障。在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但由于大多數(shù)個(gè)人住房貸款具有類似的貸款模式，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中。除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。

　　三、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

　　個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。l980年，在全國(guó)城市房屋住宅工作會(huì)議上，住房商品化作為今后的工作設(shè)想被提出來，同時(shí)被提出的還有購(gòu)房可分期付款的思路。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開始發(fā)放住房貸款。截至2008年11月，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到2.95萬(wàn)億元，比1997年年底增長(zhǎng)155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

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