2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)(1)

　　2012年銀行從業(yè)考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)

　　一、個(gè)人住房貸款的概念和分類

　　個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人住房貸款有不同的分類方法

　　(一)按照資金來源劃分

　　按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

　　1.自營性個(gè)人住房貸款。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　2.公積金個(gè)人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所有在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退體職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

　　3.個(gè)人住房組合貸款。是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

　　(二)按照住房交易形態(tài)劃分

　　按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　1.新建房個(gè)人住房貸款。俗稱個(gè)人一手房貸款.是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。

　　2.個(gè)人再交易住房貸款。俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。

　　3.個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。

　　(三)按照貸款利率的確定方式劃分

　　按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

　　1.固定利率個(gè)人住房貸款。是指銀行為購買住房或商業(yè)用房的借款人提供的一項(xiàng)人民幣貸款業(yè)務(wù)，在一定期間內(nèi)其貸款利率保持固定不變。固定利率貸款具有利率組合靈活、利息負(fù)擔(dān)輕、利率風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)。

　　2.浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款。是一種在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整利率的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)借貸雙方的協(xié)定，貸款利率在規(guī)定的時(shí)間里可由一方依據(jù)某種市場利率進(jìn)行調(diào)整，一般調(diào)整期為半年。浮動(dòng)利率貸款因手續(xù)繁雜、計(jì)算依據(jù)多樣而增加費(fèi)用開支，因此，多用于3年以上的及國際金融市場上的借貸。

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