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銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo):公司信貸基本原理(4)

更新時(shí)間:2012-04-27 09:20:48 來(lái)源:|0 瀏覽0收藏0

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  四、公司信貸的原則

  公司信貸的原則是銀行開展公司信貸業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)則,是銀行開展信貸業(yè)務(wù)目的、依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的指導(dǎo)性綱領(lǐng)。

  1.合法合規(guī)原則轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  商業(yè)銀行開展公司信貸業(yè)務(wù),首先必須遵守中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等國(guó)家機(jī)關(guān)和部門制定的法律法規(guī),包括《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《會(huì)計(jì)法》和有關(guān)規(guī)章制度等。同時(shí),商業(yè)銀行還必須按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃和產(chǎn)業(yè)政策的要求,合理確定貸款投向、選擇貸款對(duì)象。

  2.平等自愿和公平誠(chéng)信原則

  根據(jù)《貸款通則》第四、五條的規(guī)定,借貸雙方在公司信貸中須遵循如下基本原則:

  (1)平等自愿原則。在信貸活動(dòng)中,借貸雙方都是平等的民事行為主體,兩者的權(quán)利和責(zé)任是對(duì)等的,既要自主表達(dá)自己的經(jīng)濟(jì)意愿,也要有足夠的履約能力。任何一方任意支配或倚仗自身權(quán)勢(shì)迫使對(duì)方接受顯失公平的條款都有違平等自愿原則。

  (2)公平誠(chéng)信原則。借貸雙方在信貸活動(dòng)中,都必須自覺遵守銀行法、公司法、合同法、票據(jù)法和擔(dān)保法等法律規(guī)范,根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則,在維護(hù)自身利益的同時(shí)盡到應(yīng)有責(zé)任。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  3.競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作原則

  在信貸活動(dòng)中,商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng),以追求自身利潤(rùn)最大化,并在客觀上提高金融服務(wù)質(zhì)量。但是,過度競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)損害行業(yè)整體利益,甚至擾亂金融市場(chǎng)秩序和引起金融市場(chǎng)動(dòng)蕩。

  因此,商業(yè)銀行在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí),還必須遵循公平有序和相互協(xié)作的原則,共同維護(hù)行業(yè)秩序和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。而且,在業(yè)務(wù)拓展過程中,商業(yè)銀行相互取長(zhǎng)補(bǔ)短、拾遺補(bǔ)缺,共同促進(jìn)環(huán)境改善和金融發(fā)展,以充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。

  4.“三性”原則轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  “三性”原則是指安全性、流動(dòng)性和效益性,這是金融活動(dòng)遵循的基本原則,公司信貸也不例外。

  (1)安全性。安全性是銀行公司信貸的前提條件。商業(yè)銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè),資本金占全部資金來(lái)源的比重僅為10%,存款和其他負(fù)債占全部資金來(lái)源的比重達(dá)到90%,財(cái)務(wù)杠桿遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的工商企業(yè)。銀行之所以能高負(fù)債正常經(jīng)營(yíng),是以銀行信用為前提的。如果貸款不能及時(shí)足額收回,必然影響到銀行的資金流動(dòng)性、清償力和信用狀況,損失銀行資金甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。因此,銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)格進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查,確保本金和利息及時(shí)足額收回。

  (2)流動(dòng)性。銀行要發(fā)揮支付清算功能,就必須保證客戶存款的及時(shí)足額提取。為此,就必須合理安排貸款的種類和期限結(jié)構(gòu),保持足額的流動(dòng)資金貸款.使貸款和其他資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)與存款和其他負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)相匹配。

  (3)效益性。效益性是銀行公司信貸的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行是追求利潤(rùn)最大化的企業(yè),銀行貸款的最終目的也是盈利,爭(zhēng)取優(yōu)厚的利息收入。貸款利息是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源,也是銀行開拓業(yè)務(wù)、改善服務(wù)和加強(qiáng)管理的內(nèi)在動(dòng)力。提高公司信貸效益的途徑是開源節(jié)流,即在增加利息收入的同時(shí)減少信貸成本。在貸款規(guī)模一定時(shí),貸款期限越長(zhǎng)、貸款利率越高、貸款成本越低,貸款總收益也就越大。貸款“三性”原則之間是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系。

  從對(duì)立方面看:貸款期限越短,風(fēng)險(xiǎn)就越小,安全性和流動(dòng)性就越高,但利率相應(yīng)就越低,因而收益性就較低;反之,貸款期限越長(zhǎng),安全性和流動(dòng)性就越低,但利率就越高,收益率就越高。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  從統(tǒng)一方面看:流動(dòng)性和收益性必須以安全性為前提,沒有貸款本息的及時(shí)足額收回,再高的流動(dòng)性和收益性也是沒有意義的;其次,安全性和收益性也是以流動(dòng)性為前提的,沒有足額的資產(chǎn)流動(dòng)性,銀行E1常經(jīng)營(yíng)就無(wú)法維系,信貸資金流轉(zhuǎn)也就無(wú)從談起;再次,作為企業(yè)的銀行最終是為了盈利,信貸資金保持一定的流動(dòng)性和安全性,也是為了取得一定的收益率。

  此外,從動(dòng)態(tài)的角度來(lái)看,貸款流動(dòng)性較強(qiáng),信貸資金周轉(zhuǎn)速度就較快、安全性就較高,盡管每次資金周轉(zhuǎn)收益率較低,但年度資金收益率也未必較低。

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