銀行《風(fēng)險(xiǎn)管理》難點(diǎn)點(diǎn)撥5.3章

編輯推薦：2016年下半年初級(jí)銀行從業(yè)資格考試真題《風(fēng)險(xiǎn)管理》

　　一、操作風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境

　　商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境包括公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)文化以及信息系統(tǒng)等要素，對(duì)有效管理與控制操作風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋

　　操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋是在量化分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分布、發(fā)生概率和損失程度的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)木忈尮ぞ?，限制、降低或分散操作風(fēng)險(xiǎn)。目前主要的緩釋手段有業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃、商業(yè)保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)外包等。

　　1.業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃

　　當(dāng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、電力、通訊、技術(shù)設(shè)備等因不可抗力事件而嚴(yán)重受損或無(wú)法使用時(shí)，商業(yè)銀行可能因無(wú)力履行部分或全部業(yè)務(wù)職責(zé)遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，甚至個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中斷可能造成更廣泛的系統(tǒng)性癱瘓。面臨此類(lèi)低頻高損事件的威脅，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完備的災(zāi)難應(yīng)急恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理應(yīng)急計(jì)劃，涵蓋可能遭受的各種意外沖擊，明確那些對(duì)迅速恢復(fù)服務(wù)至關(guān)重要的關(guān)鍵業(yè)務(wù)程序，包括依賴(lài)外包商服務(wù)，明確在中斷事件中恢復(fù)服務(wù)的備用機(jī)制。

　　業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃是指為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)連續(xù)性而制定的各類(lèi)規(guī)則及實(shí)施的各項(xiàng)流程。它應(yīng)是一個(gè)全面的計(jì)劃，與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和復(fù)雜性相適應(yīng)，強(qiáng)調(diào)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、緩釋、恢復(fù)以及持續(xù)計(jì)劃，具體包括業(yè)務(wù)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、面對(duì)災(zāi)難時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、常年持續(xù)性/經(jīng)營(yíng)性的恢復(fù)程序和計(jì)劃、恰當(dāng)?shù)闹卫斫Y(jié)構(gòu)、危機(jī)和事故管理、持續(xù)經(jīng)營(yíng)意識(shí)培訓(xùn)等方面。

　　商業(yè)銀行還應(yīng)定期檢查其災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理方案，保證與其目前的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略吻合，并對(duì)這些方案進(jìn)行定期測(cè)試，確保商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)中斷時(shí)能夠迅速執(zhí)行這些方案。

　　2.商業(yè)保險(xiǎn)

　　在商業(yè)銀行投保前，應(yīng)該充分評(píng)估商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力及財(cái)務(wù)承受能力，最終確定商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在利用保險(xiǎn)進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面還處于探索階段。

　　保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的一種措施，預(yù)防和減少操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，根本上還要靠商業(yè)銀行不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　3.業(yè)務(wù)外包

　　業(yè)務(wù)外包種類(lèi)包括：①技術(shù)外包：如呼叫中心、計(jì)算機(jī)中心、網(wǎng)絡(luò)中心、IT策劃中心等;②處理程序外包：如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)客戶(hù)身份及親筆簽名的核對(duì)、信用卡客戶(hù)資料的輸入與裝封等;③業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)外包：如汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的推銷(xiāo)、住房貸款推銷(xiāo)、銀行卡營(yíng)銷(xiāo)等;④專(zhuān)業(yè)性服務(wù)外包：如法律事務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估、安全保衛(wèi)等;⑤后勤性事務(wù)外包：如貿(mào)易金融服務(wù)的后勤處理作業(yè)、憑證保存等。

　　外包非核心業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行將重點(diǎn)放到了核心業(yè)務(wù)上，從而提高效率，降低成本。

　　從本質(zhì)上說(shuō)，業(yè)務(wù)操作或服務(wù)雖然可以外包，但其最終責(zé)任并未被“包”出去。外包并不能減少董事會(huì)和高級(jí)管理層確保第三方行為的安全穩(wěn)健以及遵守相關(guān)法律的責(zé)任。商業(yè)銀行對(duì)外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，一些關(guān)鍵過(guò)程和核心業(yè)務(wù)不應(yīng)外包出去，因?yàn)檫^(guò)多的外包會(huì)產(chǎn)生額外的操作風(fēng)險(xiǎn)和其他隱患。商業(yè)銀行仍然是外包過(guò)程中出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)的最終責(zé)任人，對(duì)客戶(hù)和監(jiān)管者仍承擔(dān)著保證服務(wù)質(zhì)量、安全、透明度和管理匯報(bào)的責(zé)任。

　　外包服務(wù)管理實(shí)施流程分立項(xiàng)、采購(gòu)、合同管理、持續(xù)管理與監(jiān)督四個(gè)環(huán)節(jié)。

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