銀行《法律法規(guī)》難點點撥15.4章

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　　考點1　洗錢的概念、過程及方式

　　1.洗錢的概念及洗錢過程

　　洗錢是指為了掩飾犯罪收益的真實來源和存在.通過各種手段使犯罪收益表面合法化的行為。

　　洗錢的過程通常被分為三個階段：處置階段、培植階段和融合階段。

　　(1)處置階段：指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最容易被偵查到的階段。

　　(2)培植階段：即通過復雜的多種、多層的金融交易，將犯罪收益與其來源分開。并進行最大限度的分散.以掩飾線索和隱藏身份。

　　(3)融合階段：被形象地描述為“甩干”，即使非法變?yōu)楹戏ǎ瑸榉缸锏脕淼呢敻惶峁┍砻娴暮戏ㄑ谏w。

　　2.洗錢的常見方式

　　(1)借用金融機構。洗錢者借用金融機構洗錢的方法包括：匿名存儲、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機構。

　　(2)藏身于保密天堂。被稱為保密天堂的國家和地區(qū)一般具有以下特征：一是有嚴格的銀行保密法;二是有寬松的金融規(guī)則，建立金融機構幾乎沒有什么限制：三是有自由的公司法和嚴格的公司保密法。

　　(3)使用空殼公司。也稱為被提名人公司.一般是指為匿名的公司所有權人提供的一種公司結構，這種公司是被提名董事和持票人所享有的所有權結合的產(chǎn)物。

　　(4)利用現(xiàn)金密集行業(yè)。由于銀行現(xiàn)金交易報告制度的限制。大量現(xiàn)金存入銀行容易引起懷疑，越來越多的洗錢者開始利用現(xiàn)金密集行業(yè)進行洗錢，他們以賭場、娛樂場所、酒吧、金銀首飾店做掩護，通過虛假的交易將犯罪收益宣布為經(jīng)營的合法收入。

　　(5)偽造商業(yè)票據(jù)。洗錢者首先將犯罪收益存人甲國銀行.并用其購買信用證.該信用證用于某項虛構的從乙國到甲國的商品進口交易.然后用偽造的提貨單在乙國的銀行兌現(xiàn)。有時犯罪者也利用一些真實的商業(yè)交易來隱瞞或掩飾犯罪收益.但在數(shù)量和價格上做文章。

　　(6)走私。洗錢者將現(xiàn)金通過種種方式偷運到其他的國家.由其他的洗錢者對偷運的現(xiàn)金進行處理。除了現(xiàn)金走私外，洗錢者還通過貴金屬或藝術品的走私來清洗犯罪收益。

　　(7)利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn)。

　　(8)通過證券和保險業(yè)洗錢。一些洗錢者看中證券市場股價變化較大且交易難以被調(diào)查的特點，利用國際證券市場進行洗錢。還有一些洗錢者在保險市場購買高額保險.然后再以這種方式低價贖回.中間的差價則是通過保險公司“凈化”的錢。

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　　考點2 反洗錢的監(jiān)管機構及職責

　　1.中國人民銀行的反洗錢職責

　?、僦笇А⒉渴鸾鹑跇I(yè)反洗錢工作，負責反洗錢資金監(jiān)測：

　?、谥贫ɑ蛘邥瑖鴦赵河嘘P金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章：

　?、郾O(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務的情況：

　　④在職責范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動;

　?、萁邮軉挝缓蛡€人對洗錢活動的舉報：

　?、尴騻刹闄C關報告涉嫌洗錢犯罪的交易活動：

　　⑦向國務院有關部門、機構定期通報反洗錢工作情況：

　?、喔鶕?jù)國務院授權，代表中國政府與外國政府和有關國際組織開展反洗錢合作：

　?、岱珊蛧鴦赵阂?guī)定的有關反洗錢的其他職責。

　　2.銀監(jiān)會的反洗錢職責

　?、賲⑴c制定銀行業(yè)金融機構反洗錢規(guī)章：

　　②對銀行業(yè)金融機構提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求：

　?、郯l(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的交易活動及時向公安機關報告;

　?、軐彶樾略O金融機構或者金融機構增設分支機構的反洗錢內(nèi)部控制制度方案.對于不符合《反洗錢法》規(guī)定的設立申請，不予批準;

　?、莘珊蛧鴦赵阂?guī)定的有關反洗錢的其他職責。

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　　考點3 商業(yè)銀行的反洗錢義務

　　(1)健全反洗錢內(nèi)控制度。

　　金融機構應當依照《反洗錢法》規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，金融機構的負責人應當對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施負責。金融機構應當設立反洗錢專門機構或者指定內(nèi)設機構負責反洗錢工作。

　　(2)建立客戶身份識別制度。

　　金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時.應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。進行核對并登記。金融機構通過第三方識別客戶身份的.應當確保第三方已經(jīng)采取符合反洗錢法要求的客戶身份識別措施：第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

　　(3)金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。

　　在業(yè)務關系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應當及時更新客戶身份資料。客戶身份資料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后。應當至少保存五年。

　　(4)金融機構應當按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。

　　金融機構辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告。

　　(5)金融機構應當按照反洗錢預防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。

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