銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點(diǎn)精選：借款需求與貸款結(jié)構(gòu)
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借款需求與貸款結(jié)構(gòu)
1、短期資金需求要通過短期融資來實(shí)現(xiàn)，長(zhǎng)期現(xiàn)金需求要通過長(zhǎng)期融資來實(shí)現(xiàn)。但實(shí)際中，短期融資需求并不意味著就與流動(dòng)資產(chǎn)和營(yíng)運(yùn)資金有關(guān)，一些與流動(dòng)資產(chǎn)和營(yíng)運(yùn)資金有關(guān)的融資需求也可能與長(zhǎng)期融資需求相關(guān)。
2、季節(jié)性融資一般是短期的。銀行對(duì)公司的季節(jié)性融資通常在一年以內(nèi)，而還款期安排在季節(jié)性銷售低谷之前或之中，此時(shí)，公司的營(yíng)運(yùn)投資下降，能夠收回大量資金。
3、核心流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的大量投資，表面上是一種短期融資需求，實(shí)際上是一種長(zhǎng)期融資。
4、公司資產(chǎn)使用效率的下降，即應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率的下降可能導(dǎo)致長(zhǎng)期融資需求，也可能導(dǎo)致短期融資需求，銀行在發(fā)放貸款時(shí)必須有效識(shí)別借款需求的本質(zhì)，從而保證貸款期限與公司借款需求相互匹配。
5、對(duì)于廠房和設(shè)備等固定資產(chǎn)重置的支出，其融資需求是長(zhǎng)期的。
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6、商業(yè)信用的減少反映在公司應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)的下降，這就意味著公司需要額外的現(xiàn)金及時(shí)支付供貨商，其融資需求可能是長(zhǎng)期的，也可能是短期的。對(duì)于發(fā)展迅速的公司來說，采用長(zhǎng)期融資方式更合適。
7、銀行除了評(píng)價(jià)公司的信譽(yù)狀況和重構(gòu)的必要性，還應(yīng)當(dāng)判斷所要重構(gòu)的債務(wù)是長(zhǎng)期的還是短期的。主要的相關(guān)因素包括：①借款公司的融資結(jié)構(gòu)狀況;②借款公司的償債能力。
8、企業(yè)盈利能力不足導(dǎo)致直接借款需求時(shí)，銀行不應(yīng)受理公司的貸款申請(qǐng)。如果公司的盈利能力不足只是借款需求的間接原因，銀行須審慎受理貸款申請(qǐng)。
9、非預(yù)期性支出導(dǎo)致的借款需求可能是長(zhǎng)期的，也可能是短期的。銀行在受理該類貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司未來的現(xiàn)金積累能力和償債能力決定貸款的期限。
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