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銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點精選:貸款環(huán)境分析

更新時間:2016-07-23 09:05:01 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽118收藏23

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  貸款環(huán)境分析

  國別風(fēng)險分析

  1、國別風(fēng)險的特點:

 ?、俦緡泿湃谕ǖ膰鴥?nèi)信貸不存在國別風(fēng)險,只有以外幣融通的信貸才面臨國別風(fēng)險

 ?、趪鴦e風(fēng)險比主權(quán)風(fēng)險或政治風(fēng)險的概念更寬泛

 ?、蹏鴦e風(fēng)險(表現(xiàn)為利率風(fēng)險、清算風(fēng)險、匯率風(fēng)險)與其他風(fēng)險是一種交叉關(guān)系

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  2、衡量國別風(fēng)險的方法

  ①《歐洲貨幣》

  政治和經(jīng)濟風(fēng)險的權(quán)重各為25%,債務(wù)指標(biāo)占10%的權(quán)重,違約債務(wù)或重新安排的債務(wù)情況占10%的權(quán)重,信貸評級占10%的權(quán)重,獲得銀行融資的能力占5%的權(quán)重,獲得短期融資的能力占5%的權(quán)重,進入資本市場的能力占5%的權(quán)重,福費廷的折扣占5%的權(quán)重。

  總分的計算公式為:A-[A/(B—C)]×(D—C),其中:A是范疇權(quán)重,B是范圍內(nèi)的最低值,C是范圍內(nèi)的最高值,D是個體值。而在債務(wù)指標(biāo)和違約債務(wù)的計算中,要將B、C顛倒過來,最低值權(quán)重最高,最高值權(quán)重為0。

 ?、赑RS集團

  國家綜合風(fēng)險(CRR)=0.5×(PR+FR+ER),其中:PR為政治風(fēng)險評級,F(xiàn)R為財務(wù)風(fēng)險評級,ER為經(jīng)濟風(fēng)險評級。分值100風(fēng)險最低,0風(fēng)險最高。分值在0-50分之間,代表風(fēng)險非常高;而85~100分則代表風(fēng)險非常低。

 ?、凼澜缡袌鲅芯恐行?WMRC)

  將每個國家六項考慮因素中的每一項都給出風(fēng)險評分,分值1-5,1表示最低風(fēng)險,5表示最高風(fēng)險。風(fēng)險評級最小的增加值是0.5。國家風(fēng)險的最終衡量根據(jù)權(quán)重,綜合六個因素打分情況得出。其中政治、經(jīng)濟風(fēng)險各占25%的權(quán)重,法律和稅收各占15%,運作和安全性各占10%。其計算方法為:國別風(fēng)險=[(政治風(fēng)險)2x0.25+(經(jīng)濟風(fēng)險)2×0.25+(法律風(fēng)險)z×0.15+(稅收風(fēng)險)2x0.15+(運作風(fēng)險)2x0.1+(安全性)2×0.1]l/2分值為1.0-1.24代表風(fēng)險非常小,分值為4.5-5.0則代表風(fēng)險極高。

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  風(fēng)險因素加權(quán)打分方法的優(yōu)點在于,可以將難以定量的風(fēng)險量化,從而解決了不同國別風(fēng)險難以進行比較的難題。缺陷是受評價機構(gòu)主觀影響比較大,如果風(fēng)險因素設(shè)置不同或賦予權(quán)重有差異,對同樣國別,評價的結(jié)果可能大相徑庭。

  區(qū)域風(fēng)險分析

  1、外部因素分析(6個)

 ?、賲^(qū)域自然條件分析:自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運輸條件、優(yōu)越的地理位置等;

  ②區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析:產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域,農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜,電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動,汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。

  ③區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析(影響最大、最直接):包括GDP及其增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標(biāo)。

 ?、軈^(qū)域市場化程度和法制框架分析:市場化程度越高、法律制度框架越完善,區(qū)域風(fēng)險越低。

 ?、輩^(qū)域經(jīng)濟政策分析:國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策,當(dāng)?shù)赝顿Y項目較充足,各種配套設(shè)施齊全,信貸風(fēng)險相對較低。

 ?、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析:地方政府擁有大量資源,其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險的重要因素。同時,還應(yīng)關(guān)注地方保護主義導(dǎo)致的經(jīng)濟相對封閉和重復(fù)建設(shè)問題。

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  2、內(nèi)部因素分析:信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性。

 ?、傩刨J資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)——最重要指標(biāo)

  A、信貸平均損失比率:用于評價區(qū)域全部信貸資產(chǎn)的損失情況,指標(biāo)越高,區(qū)域風(fēng)險越大;該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

  B、信貸資產(chǎn)相對不良率:用于評價目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平在銀行系統(tǒng)中所處的相對位置;指標(biāo)越高,區(qū)域風(fēng)險越高。該指標(biāo)大于1時,說明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險高于銀行一般水平。

  C、不良率變幅:用于評價目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況,信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況指標(biāo)為負,說明資產(chǎn)質(zhì)量上升,區(qū)域風(fēng)險下降;指標(biāo)為正,說明資產(chǎn)質(zhì)量下降,區(qū)域風(fēng)險上升。

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  D、信貸余額擴張系數(shù):用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風(fēng)險的影響程度,信貸規(guī)模增長速度指標(biāo)小于0時,目標(biāo)區(qū)域信貸增長相對較慢,負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險上升。

  E、利息實收率。

  F、加權(quán)平均期限。

 ?、谟裕河芰κ菂^(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險高低的最終體現(xiàn);通過總資產(chǎn)收益率(總體盈利能力)、貸款實際收益率(信貸業(yè)務(wù)的價值創(chuàng)造能力)兩項主要指標(biāo)判定;這兩項指標(biāo)高時,通常區(qū)域風(fēng)險相對較低。

  ③流動性:流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足,信貸經(jīng)營處于低效率中;而過低的流動性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。一般利用流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個主要指標(biāo),用于衡量目標(biāo)區(qū)域流動性狀況

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