銀行從業(yè)資格《個人貸款》章節(jié)考點精選：個人教育貸款

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　　個人教育貸款

　　個人教育貸款的含義和分類

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個人教育貸款可以分為(國家助學貸款)和(商業(yè)助學貸款)。

　　(一)國家助學貸款

　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期問的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。

　　國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　財政貼息：國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼。

　　風險補償：是根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;

　　信用發(fā)放：學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。

　　?？顚Ｓ茫簢抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

　　(二)商業(yè)助學貸款

　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款

　　二、個人教育貸款的特征

　　1 . 具有社會公益性，政策參與程度較高

　　個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的，對促進教育事業(yè)發(fā)展、提高國民素質(zhì)具有重要作用，因此，個人教育貸款業(yè)務的發(fā)展會得到國家政策的支持，如國家以承擔部分利息的方式對國家助學貸款進行補貼。

　　2 . 多為信用類貸款，風險度相對較高

　　借款人多為在校學生，而學生屬于暫時無收入的群體，沒有現(xiàn)成的資產(chǎn)可作為申請貸款的擔保，因而個人教育貸款多為信用貸款，如國家助學貸款。

　　三、 個人教育貸款的發(fā)展歷程 (略)

　　四、貸款要素

　　(一)國家助學貸款的要素

　　1 . 貸款對象

　　國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生

　　借款人要向銀行借款需要具備以下條件：

　　a.具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　b.家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費);

　　c.具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監(jiān)護人書面同意);

　　d.學習刻苦，能夠正常完成學業(yè);

　　e.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為;

　　2 . 貸款利率

　　國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

　　3. 貸款期限

　　原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可

　　4 . 還款方式

　　新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人需在借款合同中約定一種還款方法。

　　學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年

　　5 . 擔保方式

　　國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

　　6 . 貸款額度

　　新國家助學貸款管理辦法的貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業(yè)所需年數(shù)乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

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