銀行從業(yè)資格《個人貸款》章節(jié)考點精選：個人汽車貸款的基礎(chǔ)知識

　　編輯推薦：2016年銀行從業(yè)資格《個人貸款》各章節(jié)考點精選匯總

　　個人汽車貸款的基礎(chǔ)知識

　　n 　個人汽車貸款的含義和分類

　　n 個人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程

　　n 個人汽車貸款的原則和運行

　　n 掌握個人汽車貸款的要素

　　一、個人汽車貸款含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　二、個人汽車貸款特征和發(fā)展歷程

　　個人汽車貸款特點體現(xiàn)以下幾個方面：

　　1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

　　從國內(nèi)外市場發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出。

　　2、與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系

　　由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完成的。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　此外，汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機構(gòu)和服務(wù)中介等

　　3、風(fēng)險管理難度相對較大

　　由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品，以汽車作抵押的風(fēng)險緩釋作用有限，其風(fēng)險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大。

　　二、個人汽車貸款特征和發(fā)展歷程

　　個人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。

　　進入21世紀(jì)，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民消費水平不斷提高，對私家車消費的市場需求迅速增長。

　　2001年下半年起，國內(nèi)汽車市場迅速升溫，汽車貸款業(yè)務(wù)進入快速增長階段。2002年，汽車貸款余額新增700多億元，達到1 150億元。2003年上半年，僅第一季度新增貸款余額就達200多億元。

　　2004年8月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：

　　首先，調(diào)整了貸款人主體范圍。

　　從四家國有商業(yè)銀行擴大為：在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)

　　其次，細(xì)化了借款人類型。

　　將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。

　　最后，擴大了貸款購車的品種。

　　首先在名稱上對汽車貸款進行了重新定位，刪除了“消費”二字，其次在第四條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

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