2017年經(jīng)濟師考試中級保險專業(yè)考點預(yù)習(xí)：人壽保險

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　　第一節(jié) 人壽保險的概念和主要特征

　　人壽保險的概念和特點

　　一、人壽保險的概念

　　1.人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡或者生存為保險事故的一種人身保險。2.壽險和人身險

　　二、人壽保險的主要特征

　　1.承保風(fēng)險的特殊性

　　總體風(fēng)險的穩(wěn)定性;人壽保險所承保的總體風(fēng)險的穩(wěn)定性決定了人壽保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的的穩(wěn)定性。

　　個體風(fēng)險的變動性;財產(chǎn)保險所承保的風(fēng)險是保險標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，不像人的生命運動比較有規(guī)律不如人的生存或死亡概率那樣相對穩(wěn)定。所以財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營可能會呈現(xiàn)波動。

　　2.保險標(biāo)的的特殊性;

　　人壽保險的保險標(biāo)的是人的生命，而人的生命是很難用貨幣衡量其價值，人壽保險金額的確定沒有人的生命的實際價值作為依據(jù)，一般從兩個方面進(jìn)行考慮一方面是被保險人對人壽保險需求的程度，另一方面是投保人繳納保費的能力。

　　3.保險期間的長期性

　　人壽保險的保險期間一般較長，五年以下的險種較少，一般都長達(dá)十幾年甚至幾十年。采取均衡保費制

　　4.長期險種的儲蓄性

　　1)個人返還性：最能體現(xiàn)人壽保險個人返還性的險種是生存保險和兩全保險。

　　2)對保險費計算利息：責(zé)任準(zhǔn)備金實際上歸投保人所有，如果投保人中途退保，則應(yīng)退還投保人;在人壽保險中，對保險費計算利息并付給被保險人或受益人，類似于在儲蓄中對存款計算利息并支付給存款人。

　　5.精算技術(shù)的特殊性

　　第二節(jié) 人壽保險經(jīng)營管理的特點

　　一. 人壽保險商品的特點

　　(一)人壽保險商品是一種無形商品;(二)購買者的需求具有潛在性;(三)壽險產(chǎn)品主要是推銷出去的;(四)壽險產(chǎn)品不是消費品;

　　二. 人壽保險保費的特點

　　(一)有首年保費和續(xù)期保費之分;(二)保費收入具有滾動性;(三)保費具有自然增長性;(四)保費具有一定的成本性;

　　三、人壽保險銷售的特點

　　(一)新單銷售量作適當(dāng)調(diào)整;(二)對購買者作出適當(dāng)選擇;

　　四、人壽保險經(jīng)營的特點

　　(一)先銷售，后生產(chǎn);(二)責(zé)任準(zhǔn)備金是對客戶的負(fù)債;(三)采用風(fēng)險逐年減少的核算方式;(四)經(jīng)營盈虧有賴于預(yù)計成本;

　　五、人壽保險客戶服務(wù)的特點

　　(一)服務(wù)提供的復(fù)雜性;(二)服務(wù)需求的差異性;(三)服務(wù)的可分割性;(四)服務(wù)的不可控制性;(五)服務(wù)本身就是一種產(chǎn)品\

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　　第三節(jié) 人壽保險的主要種類及特征

　　一.普通壽險的基本險別及其主要內(nèi)容

　　(1)定期死亡保險

　　定期死亡保險簡稱定期壽險，是人壽保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生最早也是最簡單的一個險種，它提供特定期間的死亡保障，主要適合人群有以下兩類人：一類是家庭總收入低而需要較高保額保障的人，另一類是在短期內(nèi)承擔(dān)一項危險工作的人士。

　　(2)終身死亡壽險——終身壽險：最昂貴的定期壽險，最便宜的兩全保險

　　(3)兩全保險——生死兩全：兩項基本用途

　　(4)年金保險

　　1)按照交費方法的不同：躉交年金和期交年金;

　　2)按照年金給付開始的時間不同：即期年金和期交年金

　　3)按照被保險人的不同：個人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金

　　4)按照給付期限的不同：定期年金、終身年金和最低保證年金

　　5)按照給付額是否變動，定額年金和變額年金

　　二.分紅保險的基本特點和主要險種

　　(一)分紅保險的基本特點：

　　1)具有風(fēng)險保障和投資理財?shù)碾p重功能;2)投資收益成為決定紅利水平高低的重要因素;3)投保手續(xù)簡便，便于消費者購買。

　　(二)我國分紅保險的主要險種：

　　1)鴻端兩全保險(分紅型);2)紅雙喜.望子成龍兩全保險(分紅型)和紅雙喜養(yǎng)老無憂兩全保險(分紅型);3)千里馬兩全保險(分紅型);4)英才少兒保險(分紅型);5)永泰團(tuán)體年金保險(分紅型)

　　三.投資衍生保險的基本類別及其主要內(nèi)容

　　(一)投資連接保險;(二)萬能壽險。

　　四.人身保險新產(chǎn)品開發(fā)的基本流程

　　(一)計劃階段;(二)開發(fā)階段;(三)發(fā)布準(zhǔn)備階段;(四)正式推廣階段。

　　第四節(jié) 人壽保險的標(biāo)準(zhǔn)條款

　　1.寬限期條款——保戶交費的寬限期是60天

　　2.復(fù)效條款——保單復(fù)效要明顯優(yōu)于重新投保，原因有二

　　2-1、年齡增長，費率增長;2-2、身體狀況出現(xiàn)較大變化，可能引起加費;

　　3.不喪失價值條款

　　投保人處置失效保單現(xiàn)金價值的方式一般分3種：

　　3-1、辦理退保，領(lǐng)取現(xiàn)金價值;3-2、將原保單改為繳清保險;3-3、改為展期保險;

　　4.年齡誤報條款——根據(jù)真實年齡調(diào)整保險金額

　　5.受益人條款——指定受益人和不指定收益人兩種情況

　　6.自殺條款——兩年內(nèi)自殺的，無論其精神狀態(tài)是否正常，一律不給付保險金，只退還保險費;兩年后，負(fù)賠償責(zé)任;

　　7.不可抗辯條款——適用于保單失效后的重新復(fù)效;

　　8.保單貸款條款——貸款額的限制，貸款期限的限制，利率的規(guī)定

　　10.意外傷害死亡雙倍給付條款——給付條件

　　11.保單轉(zhuǎn)讓條款——絕對轉(zhuǎn)讓、條件轉(zhuǎn)讓

　　12.紅利及保險金任選條款——紅利任選條款;保險金任選條款

　　第五節(jié) 與人壽保險相關(guān)的法律問題

　　一、人壽保險與民商法

　　(一)人壽保險與代理法;(二)人壽保險與財產(chǎn)法;(三)人壽保險與合同法

　　二、人壽保險與婚姻家庭法 三、人壽保險與繼承法 四、人壽保險與稅法

　　五、人壽保險與刑法

　　刑法關(guān)于保險犯罪的情況有兩種，一種是保險詐騙罪，另一種是虛假理賠犯罪。

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