2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃考試《理論知識(shí)》可保利益原則

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　　2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃考試《理論知識(shí)》匯總

　　可保利益原則

　　1. 可保利益及其構(gòu)成要件

　　(1)可保利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。

　　性質(zhì)：可保利益是保險(xiǎn)合同的客體;可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù);可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益

　　(2)可保利益構(gòu)成要件：可保利益應(yīng)為合法的利益;可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益;可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

　　2. 可保利益原則的含義和作用

　　(1)含義：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的合同無(wú)效;當(dāng)保險(xiǎn)合同生效之后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度外的利益。

　　(2)可保利益原則的作用

　　首先，可保利益原則的使用可以有效地防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。

　　其次，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　最后，可保利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額，并限制了賠償?shù)淖罡呓痤~。

　　3. 可保利益的適用時(shí)限

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。

　　人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)的可保利益必須在合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在可保利益則無(wú)關(guān)緊要。要求可保利益必須在合同訂立時(shí)存在，是為了防止投保人為沒(méi)有密切利益關(guān)系的被保險(xiǎn)人投保，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。

　　4. 可保利益的適用對(duì)象

　　在人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。

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　　最大誠(chéng)信原則

　　1. 含義

　　保險(xiǎn)合同人在訂立合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約以及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定和承諾，否則受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無(wú)效或者不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損失要求對(duì)方給予賠償。

　　2. 基本內(nèi)容

　　(1)告知

　　廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)等有關(guān)事宜向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，將標(biāo)的的危險(xiǎn)的變更、增加或者事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)人。

　　狹義的告知僅指投保方在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或者書面陳述。

　　重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的實(shí)施。

　　告知的內(nèi)容：

　　第一，合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)做如實(shí)回答

　　第二，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人

　　第三，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人

　　第四，事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人

　　第五，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更合同后繼續(xù)承保。

　　投保人的告知方式：無(wú)限告知，詢問(wèn)回答告知

　　保險(xiǎn)人的告知方式：明確列明，明確說(shuō)明。

　　(2)保證：是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或者通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在，或?qū)δ骋皇马?xiàng)的作為與不作為的保險(xiǎn)合同條款。

　　保險(xiǎn)保證必須是書面的。

　　根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。

　　根據(jù)保證存在的形式，可以分為明示保證和默示保證;

　　(3)棄權(quán)與禁止反言

　　棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。

　　禁止反言也稱為禁止抗辯或禁止反悔，是指合同一方既已放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。

　　3. 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果。

　　(1)違反告知的法律后果：如果投保人違反告知，且足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。此外還有其他一些法律規(guī)定，學(xué)員們可以參考我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。如果保險(xiǎn)人違反告知，則保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人在承保時(shí)務(wù)必加以重視，嚴(yán)格遵守，避免產(chǎn)生不必要的分歧。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　(2)違反保證的法律后果：被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無(wú)效，而且保險(xiǎn)人一般不需退還保險(xiǎn)費(fèi)。

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