2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃考試《理論知識(shí)》客戶教育需求分析

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　　2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃考試《理論知識(shí)》匯總

　　客戶教育需求分析

　　一、教育規(guī)劃的必要性分析

　　(一)良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大

　　(二)教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)

　　教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金/家庭屆時(shí)稅后收入×100% (P90)

　　通常情況下，在運(yùn)用教育負(fù)擔(dān)比這一指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意，由于(學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率可能會(huì)高于收入成長(zhǎng)率)，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的教育負(fù)擔(dān)比可能偏低。

　　通常用“教育負(fù)擔(dān)比”來(lái)衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響，一般情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于(30%)，就應(yīng)盡早進(jìn)行子女教育規(guī)劃準(zhǔn)備。

　　(三)高等教育金的特性

　　購(gòu)房規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃在客戶財(cái)務(wù)狀況不佳時(shí)，可以推遲理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，而教育規(guī)劃則完全沒(méi)有這樣的(時(shí)間彈性)。

　　二、國(guó)內(nèi)高等教育體系

　　(一)高等教育概括

　　(二)學(xué)位制度

　　(三)高等教育費(fèi)用

　　(四)獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策

　　工作要求

　　工作要求

　　工作程序

　　第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

　　第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)

　　第三步：估算教育費(fèi)用

　　在為客戶進(jìn)行子女教育規(guī)劃時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)(目前大學(xué)收費(fèi)信息和未來(lái)通貨膨脹趨勢(shì))來(lái)評(píng)估未來(lái)教育費(fèi)用并決定客戶每月必須投資的金額。

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　　制定消費(fèi)信貸方案

　　一、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

　　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。具有消費(fèi)用途(廣泛)、貸款額度較高、貸款期限(較長(zhǎng))等特點(diǎn)。

　　住房抵押，不超70%;商用房抵押不超60%。期限不超5年，醫(yī)療或留學(xué)最長(zhǎng)可8年，不展期。期限1年(含)內(nèi)，按月、季、半年或一次還本;超1年，按月還本付息。

　　借款申請(qǐng)人向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，需要提交的資料有：(1)有效身份證件(4)收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明(6)貸款用途使用計(jì)劃或聲明等。

　　二、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　單價(jià)2000以上，壽命2年以上。

　　中國(guó)建行此類業(yè)務(wù)：

　　1、貸款對(duì)象：18-60周歲，有完全民事行為能力。

　　2、貸款額度：3000-50000。抵押擔(dān)保不超70%，質(zhì)押擔(dān)保不超90%。

　　3、貸款期限：半年-3年。

　　4、貸款利率：隨央行同期利率浮動(dòng)。

　　5、擔(dān)保方式及要求

　　(1)抵押：抵押物須評(píng)估;(2)質(zhì)押：政府債券、定期儲(chǔ)蓄存單及其他;(3)保證：A級(jí)以上客戶;(4)未經(jīng)銀行同意，抵押期間，不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈(zèng)或再抵押。

　　6、需要提供的申請(qǐng)材料：有效身份證等。

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