2014物業(yè)管理師知識(shí)點(diǎn):物業(yè)管理中的投保決策

特別推薦：2014物業(yè)管理師《物業(yè)經(jīng)營管理》第八章知識(shí)點(diǎn)匯總

　　物業(yè)管理中的投保決策

　　購買保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并可以獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在降低風(fēng)險(xiǎn)方面的有效服務(wù)。但是為了獲得上述好處，物業(yè)管理企業(yè)及業(yè)主必須支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從而加大了管理開支或業(yè)主的負(fù)擔(dān)。因此正確地進(jìn)行投保決策就顯得極為重要。

　　(一)投保決策過程

　　物業(yè)管理企業(yè)為了能正確地投保，必須遵循一定的決策步驟，以獲得降低風(fēng)險(xiǎn)和增加成本之間的最佳平衡。其基本步驟如下：

　　1.詳細(xì)調(diào)查

　　為了正確地投保，物業(yè)管理企業(yè)必須了解在其管轄的范圍中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)因素。為此就必須對(duì)所有的建筑、道路、設(shè)施、設(shè)備以及各種物業(yè)管理工作，特別是維修領(lǐng)域進(jìn)行徹底的調(diào)查，并進(jìn)行分類登記。

　　2.確定所需的保險(xiǎn)

　　在調(diào)查登記的情況下，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)按照前面講的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法來進(jìn)行分類。也就是確定哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以忍受而保留的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以采取種種措施進(jìn)行預(yù)防和抑制的，只有對(duì)那些上述三種方法不能解決的，并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理企業(yè)能夠或愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)才確定購買保險(xiǎn)。但需指出的是，還有一種保險(xiǎn)是不管你愿意與否是非買不可的，這帶有強(qiáng)制性質(zhì)。如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　3.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的確定

　　保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的確定，是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失程度以及物業(yè)管理企業(yè)或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來確定的。保險(xiǎn)金過多或不足都會(huì)對(duì)投保人不利。在這方面要注意保險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，不考慮市場價(jià)值，因此在投保時(shí)注意重建、重置成本，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建、重置成本進(jìn)行調(diào)整;二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)?三是多種保險(xiǎn)不會(huì)得到多重的賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失而不是借意外來牟利。

　　4.選擇保險(xiǎn)公司

　　保險(xiǎn)公司種類繁多，規(guī)模各異。應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)力和信譽(yù)、工作效率與服務(wù)質(zhì)量、保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率高低等標(biāo)準(zhǔn)，選擇保險(xiǎn)公司。

　　5.分析保單條款

　　保單的條款與投保雙方今后的權(quán)利義務(wù)關(guān)系極大。對(duì)此，物業(yè)管理企業(yè)或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要仔細(xì)分析各項(xiàng)條款，比較各種不同保險(xiǎn)公司的同一類保單的各種條款的優(yōu)劣，選擇最有利于自己的條件。

　　(二)保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

　　由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及管理、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、投保額的計(jì)算、索賠的程序都是復(fù)雜的，其中涉及大量的專業(yè)知識(shí)。為了避免太多的麻煩，同時(shí)能提高投保的成本效益，在經(jīng)濟(jì)許可的情況下，物業(yè)管理企業(yè)可借助保險(xiǎn)顧問或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的幫助。保險(xiǎn)顧問或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)點(diǎn)是有較深的專業(yè)知識(shí)，能幫助設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃和選擇合適的保險(xiǎn)公司。又由于保險(xiǎn)顧問同時(shí)代表著許多投保人，因此在爭取合理保費(fèi)時(shí)要比單獨(dú)的投保人處于更有利的地位。

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