2014物業(yè)管理師考試考點:物業(yè)保險的主要險種

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　　物業(yè)保險的主要險種

　　保險的種類很多，但物業(yè)管理工作中經常涉及的主要有以下三類：財產保險、雇主責任保險和公眾責任保險。

　　(一)財產保險

　　財產保險的含義有廣義和狹義兩種：廣義的財產保險，包括財產保險、農業(yè)保險、責任保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。從狹義來說，單指財產保險。其包括的主要險種為火災保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、涉外財產保險等。物業(yè)管理中涉及的財產保險主要是物業(yè)的火險。

　　1.火災保險

　　火災保險是財產保險的一種，它是對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故所引起的財產損失給予經濟保障的保險。傳統(tǒng)的火災保險僅承保三種危險，即火災、閃電、爆炸，其余保險如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災保險的附加險。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財產保險、家庭財產保險、涉外財產保險實際上是由火災保險及其附加險組成的財產綜合險。

　　(1)火災保險的承保范圍

　　火災保險對因火災、閃電、爆炸所造成的保險標的物的損失負賠償責任。除非經保險人同意并締結特別合約，對下列財產的損失，火災保險合同不予承保：①寄托或寄售的貨物;②金銀珠寶、古玩、古畫、藝術珍品、電腦資料等;③票據、現(xiàn)金、郵票等有價證券以及圖冊、文件、槍枝彈藥、爆炸物品等。

　　(2)火災保險的除外責任

　　火災保險的除外責任包括：①保險標的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失;②由于地震、颶風、洪水、冰雹等自然災害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等戰(zhàn)爭或政治風險;③直接或間接由于核反應、核子輻射和放射性污染;④投保人的故意行為或重大過失。

　　(3)火災保險的保險金額的賠償計算

　　固定財產的保險金額可以按照賬面原值或原值加成數確定，也可以按重置重建價值確定。固定資產的保險價值是指出險時的重置價值。保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

　?、偃繐p失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限;保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。

　?、诓糠謸p失。按賬面原值投保的財產保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算，保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算;如果是按賬面原值加成數，或按重建重置價值投保的財產，則按實際損失計算賠償金額。

　?、廴绻ｋU單所載財產不是一項時，應分項計算，其中每項固定財產的賠償額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

　　(4)火災保險的費率

　　火災保險費率的計算方法有分類法和表定法兩種：

　?、俜诸愘M率：即將性質相同的危險進行歸類，給每類以確定的費率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調整。我國按建筑物占有性質分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三類，其中又分為六級工業(yè)險，五級倉儲險及五級普通險。

　　②表定費率：即在以上分類費率的基礎上，按各種危險因素的大小進行調整而形成的費率。表定費率調整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的;位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性;構造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式;防護，指消防設備及消防人員的配備。

　　2.物業(yè)火險的投保范圍

　　物業(yè)火險投保范圍有兩種：一種是建筑結構火險，另一種是建筑內物件火險。也可以說成是不動產火災保險和動產火災保險。對于這兩種情況，物業(yè)管理人應作不同的考慮。

　　(1)建筑結構火險

　　建筑結構火險通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內固定間隔、公共設施和設備等?？紤]購買建筑結構火險時，物業(yè)管理人要作決策：是選擇購買整座建筑的結構火險，還是只有購買公共部位的結構火險。具體決策標準是：如果管理公約已有明確規(guī)定，則遵守管理公約的規(guī)定;如果管理公約沒有規(guī)定，則物業(yè)管理企業(yè)就可以根據實際的財政狀況進行綜合考慮。因為整座大樓的結構火險與公共部位的火險，在投保范圍上有很大程度的不同，因而其保險費也有相當大的差別。值得注意的是，如果物業(yè)管理企業(yè)決定只購買公共部位的火險，則必須同時通知該座建筑內的所有業(yè)主，讓他們知道這個決定。因為他們有權知道這個重大情況，而為他們各自的物業(yè)作出投保與否的決策。

　　(2)物業(yè)內物品的火險

　　由于物業(yè)內物品在遭受火災時所受到損失的程度和機率都較高，所以其保費較高。除非物業(yè)管理企業(yè)負責管理的建筑為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內物品的數量和價值，否則很難掌握各單位內所存放的物品的數量并作出準確的估價來投保。

　　3.物業(yè)綜合險

　　對物業(yè)除了?；痣U外，通常對其他的風險，如地震、颶風、洪水、自動滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動、空中運行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進行保險。一般來說對這些風險的保險結合火險一起購買一個物業(yè)(財產)的綜合險。

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　　(二)雇主責任保險

　　雇主責任保險，又稱勞工保險。這個險種是為了配合改革開放、引進外資、保障三資企業(yè)、外國駐華機構所雇傭人員的經濟利益而舉辦的一種責任保險。

　　1.責任范圍

　　凡投保人所雇傭的員工(包括短期工、臨時工、季節(jié)工)在保險有效期內，在受雇傭過程中，從事于保險單所載明的、與投保人業(yè)務有關的工作時，遭受意外而至受傷、死亡或者與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據雇傭合同，須負醫(yī)藥費及經濟賠償責任，包括應支付的訴訟費用。

　　2.除外責任

　　除外責任的范圍包括：(1)戰(zhàn)爭。類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動、由核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病;(2)被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產以及因這些疾病而實行內外科手術治療所致的傷殘或死亡;(3)由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡; (4)投保人的故意行為或重大過失;(5)投保人對其承包商雇傭的員工的責任。

　　3.賠償額度

　　(1)死亡：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。

　　(2)傷殘：①永久喪失全部工作能力，按保單規(guī)定的最高賠償額度給付。②永久喪失部分工作能力，根據受傷的部位和程度，參照《雇主責任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額度給付。③暫時喪失工作能力5天以上者，經醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。

　　說明：①保險人對上述各項總的賠償金額，最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。②雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個月的平均工資。不足12個月的按實際月數平均。

　　4.保險費的計算

　　雇主責任保險采用預收保險費制。在訂立保險單時，根據投保人的估計，在保單有效期內各雇員工資(包括獎金、津貼等)總額，乘以不同雇員的適用費率來計算，并在保單到期一個月內，憑投保人提供的各雇員實際工資總額的證明，對保險費進行調整，預付保險費多退少補。

　　5.雇主責任保險的擴展責任

　　(1)附加醫(yī)藥費保險

　　這是保險人應投保人的要求擴展承保投保人的雇員在保險期限內因患病所需的醫(yī)療費用，包括醫(yī)療、藥品、手術、住院費用。除另有約定外，一般只限于在中國境內的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計以不超過保單所確定的附加醫(yī)療費的保險金額為限。

　　(2)附加第三者責任險

　　雇主責任保險可擴大承保對雇員在保單有效期內，從事保單所載明的與投保人業(yè)務有關工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療和賠償費用，依法應由被保險人賠付的金額，保險人負責賠償。

　　除了以上附加保險以外，在人材短缺的情況下，物業(yè)管理企業(yè)為了爭取和保留優(yōu)秀的員工，還可為員工購買職工養(yǎng)老保險，以解決職工的后顧之憂，更好地為企業(yè)服務。

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　　(三)公眾責任保險

　　公眾責任保險，主要承保各種團體及個人在固定場所從事生產、經營等活動以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產損失，依法應由投保人所承擔的各種經濟賠償責任。它是一種無形財產保險，它承保的是投保人的損害賠償責任，沒有實際標的。

　　1.保險責任

　　公眾責任保險承保的是被保險人在保險期限內，在保險地點發(fā)生的，由被保險人的侵權行為造成的依法應由被保險人承擔的對第三者的民事賠償責任。保險人承擔的公眾責任保險賠償責任包括被保險人應付給受害方的賠償金和有關費用。這里要注意的幾點是：(1)保險人在任何情況下均不承擔任何刑事責任;(2)被保險人依法應承擔對第三者人身傷害的經濟賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責任保險直接保險的對象是被保險人，受害人無權直接向保險人索賠;(4)有關費用指的是被保險人因侵權行為而應付給受害人的法律訴訟費用及經保險人事先同意的被保險人自己支付的費用。

　　2.除外責任

　　公共責任保險的除外責任，可以分為三個方面：(1)絕對除外責任：除了一般所共有的除外責任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內容。如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故并不構成公眾責任險的賠償對象;由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產或房屋的損壞責任。(2)公眾責任不能保，但其他保險可承保的除外責任：如為被保險人服務的雇員受到的傷害，被保險人所有或以其名義使用的各種機動車輛、飛機、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責任：如公眾場所被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機或其他升降機導致的損害事故，一般公眾責任險不予承保，但可在基本保險單上擴展加保。

　　3.保險費率及保險費的計算

　　(1)保險費率：沒有固定的保險費率，而是視每一被保險人的風險情況逐筆議定費率。

　　(2)保險費是按賠償限額選擇適用的費率計算。一般分三種：①有累計賠償限額的：保險費=累計賠償限額×適用費率。②無累計賠償限額的：保險費=每次事故賠償限額×適用費率。③其他，按經營場所面積計算：保險費=場地占有面積×單位面積保險費。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責任保險人承擔經濟賠償責任的最高限額。由于公眾責任險承保了人身傷害和財產損失兩種情況，因此賠償限額的計算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項限額、無累計限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財產損失的分項限額，再規(guī)定保險期內累計賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項，再規(guī)定整個保險期內累計賠償限額。

　　(2)免賠額是保險人的免責限度。公眾責任保險對他人財產損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產損失程度如何，保險人不負責賠償免陪額以內的賠償，而是由被保險人自己承擔。

　　(3)法律費用的承擔：如果被保險人承擔的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費用按以下公式分攤：保險人應攤費用=全部法律費用×賠償限額÷被保險人應付賠償額。

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