2013中級經(jīng)濟師《保險實務(wù)》精講：最大誠信原則

2012年經(jīng)濟師考后交流 真題答案解析

第二章 保險的基本原則

第二節(jié) 最大誠信原則
    一、 保險人的說明義務(wù)
    保險人的說明義務(wù)和投保人的如實告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱之為合同前義務(wù)。
    保險人違反說明義務(wù)，不要求存在過錯；訂立保險合同，對于格式合同，保險人應(yīng)予以說明；訂立保險合同，保險人不做說明的，其后說明不產(chǎn)生說明的效果
    保險機構(gòu)對保險合同中有關(guān)免除保險公司責任、退保、費用扣除、現(xiàn)金價值和猶豫期等事項，應(yīng)當依照《保險法》和中國保監(jiān)會的規(guī)定向投保人做出提示。
    對保險人履行說明義務(wù)的程度，我們認為：應(yīng)當以一個正常的投保人能夠理解的程度為限。
    二、 投保人的如實告知義務(wù)
    1. 詢問告知；對保險人的詢問所作的說明或者陳述。
    2. 危險估計說；（誠信說、擔保說、合意說、危險估計說）如實告知義務(wù)既是保險人評估風險的需要，也是誠實信用原則的要求。
    3. 告知義務(wù)人：當投保人和被保險人不是同一個人時，應(yīng)當認為如實告知義務(wù)同樣適用于被保險人，但受益人不負有告知的義務(wù)；
    4. 告知的時間與范圍
    投保人、被保險人在合同成立以前，均屬告知義務(wù)履行時間。
    通知義務(wù)和告知義務(wù)。
    范圍：無限告知、詢問告知 我國采用詢問告知形式。
    5. 重要事實的認定：足以影響保險人決定是否承保；足以影響保險人決定是否提高費率；
    6. 如實告知的義務(wù)免除
    四種情況：任何降低風險的情況；應(yīng)當知道的情況；申明不需告知的內(nèi)容；任何與默示或者明示擔保條款的情況；
    7. 違反如實告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果
    1）違法如實告知的構(gòu)成要件：
    主觀上投保人應(yīng)有過錯，故意或者過失；
    客觀上投保人有未如實告知的事實；
    例題2 2005年單選第3題
    認定投保人違反如實告知義務(wù)，應(yīng)符合的要件是（?。?。
    A.主觀上無過錯，但客觀上有未如實告知的重要事實 
    B.主觀上有過錯，但客觀上無未如實告知的重要事實 
    C.主觀上無過錯，客觀上也無未如實告知的重要事實 
    D.主觀上有過錯，客觀上有未如實告知的重要事實
    答案：D

    2）違反如實告知義務(wù)的法律后果
    故意、過失 （是否構(gòu)成重要事實） 
    區(qū)別：是否退還保費；
    8. 保險人行使解除權(quán)的除斥期間
    可抗辯期，不可抗辯期，可爭期間，不可爭期間；
    自合同成立之日起，2年不行使，消滅。
    三、 保證
    投保人或者被保險人對保險人做出的做與不做，存在與不存在的保證。
    1. 概念和分類：明示保證和默示保證；承諾保證（作為與不作為）和確認保證（存在與不存在）
    2. 保證的起源與適用
    被保險人可以不遵守保證，一是由于情況發(fā)生變化，保證事項已經(jīng)不適用；二是新頒布的法律使得保證已經(jīng)不合法；三是法律允許的其他情況；
    3. 保證與告知的區(qū)別：
    1）保證是合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)；
    2）保證的目的是控制風險，告知的目的是保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度；
    3）保證在法律上推定是重要的，任何違反均導(dǎo)致合同解除的法律后果；告知要判斷是否重要；
    4）保證內(nèi)容必須嚴格遵守，告知僅須實質(zhì)上正確即可。
    四、 棄權(quán)和禁止反言
    棄權(quán)：
    是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)有兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)力的存在；二是保險人必須明示或者默示棄權(quán)的意思。
    規(guī)定的合同解除的法律后果，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。
    雙方均可拋棄，但是以下三種情況下不得拋棄；一是拋棄的權(quán)利是法律所不允許的；二是對事實上的主張不得拋棄；三是保險人不得拋棄除外或者包括風險。
    禁止反言，禁止抗辯，禁止反言只要針對保險人。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的，保險人不得解除合同。

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