2015銀行從業(yè)資格《個人理財》重點講義:個人理財業(yè)務風險管理

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　　第九章 個人理財業(yè)務風險管理

　　考點9.1 個人理財風險的影響因素(283-285)

　　理財顧問與綜合服務業(yè)務風險主要在于產(chǎn)品屬性(風險與收益)與客戶風險偏好(承受能力)類型的錯配風險。

　　個人理財產(chǎn)品風險：1.基礎資產(chǎn)風險【基礎資產(chǎn)所面臨市場風險是理財產(chǎn)品最常見甚至最主要的風險】

　　2.支付結構風險【蘊含于支付條款中，主要是條款設計及條款特別安排】

　　3.投資管理風險【理財資金投資管理人的投資管理風險與交易對手方風險】

　　影響理財產(chǎn)品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、技術環(huán)境等。

　　考點9.2 理財產(chǎn)品風險評估(285-287)

　　1.風險類型：①政策風險;②信用風險;③市場風險;④流動性風險;⑤提前終止風險;⑥銷售風險;⑦操作風險;⑧交易對手管理風險;⑨延期風險;⑩不可抗力及意外事件風險。

　　2.評估方法

　?、俣ㄐ苑椒ǎ和顿Y者需對宏觀環(huán)境、理財產(chǎn)品發(fā)行方和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎資產(chǎn)的性質特點有一定的認識。

　?、诙糠椒ǎ涸趯^去損失資料分析的基礎上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風險事故的發(fā)生概率和風險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴重程度進行定量的分析和預測。

　　【風險測量的常用指標是產(chǎn)品收益率的方差、標準差、VaR(包括VaB.VaW】

　　3.評估通用的指標理財產(chǎn)品在各種情況下的預期收益率以及收益率期望，包括預期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率;【收益類型包括保本固定收益(保證收益)、保本浮動收益、非保本浮動收益】

　　考點9.3 個人理財業(yè)務面臨的主要風險(287-288) ★

　　商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。

　　1.銀行提供理財顧問和綜合理財服務過程中面臨的法律、操作、聲譽風險等主要風險;

　　2.理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場、信用、操作、流動性風險;

　　3.商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

　　考點9.4 個人理財業(yè)務風險管理的基本要求(288)

　　1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。

　　2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。

　　5.接受客戶委托時，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶充分授權【妥善保管相關文件，至少每年重新確認一次】

　　6.將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。

　　考點9.5 個人理財顧問服務的風險管理(289-291) ★

　　1.設置風險管理機構的要求

　?、僦辽俳⒐芾聿块T內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩層內(nèi)部監(jiān)督機制;【內(nèi)部審計不能提供獨立的風險評估報告，定期再評估】

　?、趦?nèi)部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，保證審計的獨立性。

　　2.建立有效的規(guī)章制度的要求

　?、賾_保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　?、谥贫ㄏ鄳木哂嗅槍π缘臉I(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程;

　?、劢⒔∪珎€人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。

　?、軕€人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估或投資顧問建議進行重新評估。

　?、萆虡I(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。

　　3.個人理財顧問服務管理 來源：233網(wǎng)校

　?、勖鞔_個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的限制;

　?、軕私馑N售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等;

　?、菔紫日{(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶;

　?、拊u估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿，雙方簽字認可;

　?、邔τ谑袌鲲L險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品;

　?、鄳褂猛ㄋ滓锥恼Z言，說明最不利的投資情形和投資結果。

　　4.個人理財顧問服務的風險提示

　?、偎锌赡苡绊懣蛻敉顿Y決策的材料都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確、明確。

　?、谝蚩蛻暨M行風險提示【客戶確認欄：“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關風險?！薄?/P>

　　考點9.6 綜合理財業(yè)務的風險管理(291-294)★

　　1.風險管理制度：①確定不同產(chǎn)品的銷售起點：保證收益理財計劃(人民幣5 萬元，美元5 千);

　?、诮⒈匾奈型顿Y跟蹤審計制度。確保符合與客戶的事先約定;

　?、蹜虑坝腥娴娘L險評估，制定主要風險的管控措施并建立分級核準制度

　　2.風險控制：

　?、賾捎枚嘀刂笜斯芾硎袌鲲L險限額，市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等，但限額指標體系中，至少應包括風險價值限額。

　?、蹖π庞蔑L險限額的管理，包括結算前信用風險限額(要結合交易對手的信用狀況計算)和結算信用風險限額(要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結算方式計算)。

　?、芨鶕?jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理【應至少包括期限錯配限額】

　?、哓撠熇碡斢媱澔虍a(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。

　　3.風險提示：

　?、俦１臼找婧捅１靖邮找嬗媱?，風險提示內(nèi)容：“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承認的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?/P>

　?、趯τ诜潜１靖邮找胬碡斢媱?，風險提示內(nèi)容應包括：“本理財計劃是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。

　　考點9.7 產(chǎn)品風險管理(294)

　　1.產(chǎn)品設計風險管理：對理財產(chǎn)品的資金成本和收益獨立測算，用科學合理的方法預測產(chǎn)品的收益率;

　　2.產(chǎn)品運作風險管理：在銷售之后，對產(chǎn)品的風險指標進行追蹤管理，定期作出評估;

　　3.產(chǎn)品到期風險管理：監(jiān)督客戶資金的償還和分配以及財務處理，對于特殊情況要有相應的應急處理方案。

　　考點9.8 操作風險管理294-295

　　1.操作管理體系：商業(yè)銀行應該建立與本行的業(yè)務性質、規(guī)模和復雜程度相適應的操作風險管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制/緩釋操作風險。

　　2.操作管理方法：商業(yè)銀行可通過制定有效的風險評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報告操作風險狀況和重大損失情況，建立早期的操作風險預警機制，降低損失事件的發(fā)生頻率及損失程度。

　　考點9.9 銷售風險管理(295)

　　1.銷售人員管理：首先應該對銷售人員進行培訓和考核;其次應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關部門和人員的責任;

　　2.銷售過程管理：向客戶推介產(chǎn)品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的產(chǎn)品由客戶自己選擇，并向客戶接受相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險，不得以銷售業(yè)績?yōu)槟繕苏`導客戶。

　　考點9.10 聲譽風險管理(295)★

　　建立聲譽風險排查機制、聲譽時間分類分級管理和應急處理機制;建立投訴處理監(jiān)督評估機制、信息發(fā)布、新聞工作歸口管理制度和輿情信息研判機制;內(nèi)部培訓和激勵機制、聲譽風險信息管理制度和后評價機制，形成良好的聲譽風險管理文化。

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