2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預習：貸后管理
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1經營狀況監(jiān)控
經營風險主要是指企業(yè)在生產經營活動中可能發(fā)生的風險，包括與產品、經營資產、客戶之間的風險。
經營風險主要體現在：
1.經營活動發(fā)生顯著變化，出現停產一類狀態(tài);
2.業(yè)務性質、經營目標或習慣發(fā)生變化;
3.企業(yè)未實現預定的盈利目標;
4.建設項目的可行性存在偏差，如基建項目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預算調整;
5.廠房和設備未得到很好的維護，設備更新緩慢;
【其他詳見教材P250】
2管理狀況監(jiān)控
管理風險主要體現在：
1.企業(yè)發(fā)生重要人事變動;
2.最高管理者獨裁，領導層不團結，素質偏低等;
3.管理層對市場變化反應不當;
4.管理層對企業(yè)缺乏戰(zhàn)略性計劃;
5.董事會和高管以短期利潤為中心，不顧長期利益;
6.企業(yè)主要股東、關聯(lián)企業(yè)、母子公司發(fā)生重大不利變化;
7.中層管理層薄弱，人員更新過快。
3財務狀況監(jiān)控
財務風險主要體現在：
1.企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;
2.經營性凈現金流量持續(xù)為負值;
3.產品積壓、存貨周轉率大幅下降;
4.應收賬款異常增加;來源：233網校
5.流動資產占總資產比重大幅下降;
6.短期負債增加不合理，長期負債大量增加;
7.銀行賬戶混亂，到期票據無力支付;
8.企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經營虧損;
9.不能及時報送會計報表，或會計造假;
10.財務記錄和經營控制混亂。
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4與銀行往來情況監(jiān)控
與銀行往來異?，F象包括：
1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;
2.在多家銀行開戶(開戶數超過經營需要);
3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;
4.還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;
5.貸款超出了借款人的合理支付能力;
6.借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款;
7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風險。
5擔保管理
1.保證人管理;
銀行應特別注意保證的有效性，并在保證期內想保證主張權利。對保證人的管理主要包括：
(1)審查保證人的資格;【保證人性質的變化會導致保證資格的喪失;】
(2)分析保證人的保證實力;
(3)了解保證人的保證意愿。
2.抵(押)品管理;
檢查的內容主要有：
(1)抵押品價值的變化情況;
(2)抵押品是否被妥善保管;
(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;
(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;
(5)抵押品有否被轉移至不利于銀行監(jiān)控的地方。
3.擔保的補充機制;
(1)追加擔保品，確保抵押權益;
(2)追加保證人。
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6風險預警
1.風險預警程序;
(1)信用信息的收集和傳遞;
(2)風險分析;
(3)風險處置;【又分為預控性處置和全面性處置】
(4)后評價。
2.風險預警方法;
(1)黑色預警法;
【不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征?！课覈r業(yè)大體上5 年左右一個周期，工業(yè)3 年左右。
(2)藍色預警法;
指數預警法，及利用警兆指標合成的風險指數進行預警;應用最廣的是擴散指數，指數大于0.5 時，表示警兆指標中有超過半數出于上升，風險整體呈上升趨勢。統(tǒng)計預警法，是對警兆與警素之間的關系進行相關性分析。
(3)紅色預警法;
該方法重視定量分析與定性分析相結合。
3.風險預警指標體系;
(1)有關財務狀況的預警信號;
(2)有關經營者的信號;
(3)有關經營狀況的信號。
4.風險預警的處置;
(1)列入重點觀察名單;
(2)要求客戶限期糾正違約行為;
(3)要求增加擔保措施;
(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。
7貸款償還操作及提前還款處理
1.貸款償還的一般操作過程;
(1)業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單;
(2)業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單;
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2.借款人提前歸還貸款的操作過程;【借款人想要提前還款，需要征得銀行同意。】
“提前還款”條款包含的內容有【除一些必要的手續(xù)外】：
(1)未經銀行的書面同意，借款人不得提前還款;
(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日、貸款到期日的時間內提前還款;
(3)借款人應在提前還款日前30 天(或60 天)以書面形式向銀行遞交申請，且列明提前償還的本金金額;
(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請是不可撤銷的;
(5)借款人可以提前償還全部、部分本金;【部分償還的金額應等于分期還款一期金額的整數倍】
(6)提前還款應按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進行;
(7)已提前償還的部分不得要求再貸;
(8)對于提前償還的部分可以收取費用。
3.“掛鉤”與“脫鉤”;
“掛鉤”：國內借款人向銀行的提前還款，是以銀行向國外貸款行提起還款為前提;
“脫鉤”：國內借款人向銀行提前還款，銀行向國外貸款行提前還款，二者不同步。
8貸款展期處理
1.貸款展期的申請;
借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。
2.貸款展期的審批;
(1)分級審批制度;
(2)貸款展期的擔保問題;
對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力;
借款人申請貸款展期前，必須征得保證人的同意;
其擔保金額為借款人在整個貸款期及貸款展期內應償還的本息和費用之和。
(3)轉貸款的展期問題;
凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期;
凡采用“脫鉤”方式轉貸的，展期最長不超過2 年。
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3.展期貸款的管理;
(1)貸款展期的期限;
短期貸款展期不超過原期限，中期不超過原期限一半，長期不超過3 年。
(2)貸款展期后的利率;
經批準展期的貸款利率，銀行可根據不同情況重新確定;
4.展期貸款的償還;
展期貸款的償還在賬務處理上，與正常貸款相同。
9依法收貨
1.依法收貸的含義：當貸款到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依法強制收回。
2.依法收貸的對象、程序和內容;
(1)銀行向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進行;
(2)依法收貸的對象，是不良貸款;來源：233網校
(3)向仲裁機關申請仲裁的時效為1 年，向人民法院提起訴訟的時效為2 年。
(4)銀行起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施15 天內正式起訴;
(5)借款人不履行已發(fā)生法律效力的判決書，銀行應向人民法院申請強制執(zhí)行，申請執(zhí)行的期間為2 年。
【其余內容詳見教材P266】
10檔案管理
1.信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理原則;
具體包括：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務。
2.信貸的管理模式;
(1)分段管理;
(2)專人負責;
(3)按時交接;
(4)定期檢查
3.貸款文件分類;
(1)一級文件：銀行開出的本外幣存單、銀行本票/承兌匯票、上市公司股票/債券、保險批單、提貨單、產權證等;
(2)二級文件：法律文件、貸前審批文件、貸后管理文件。
4.貸款檔案的管理;
(1)貸款檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第2 年起計算。其中：
再保管5 年，一般適用于短期貸款;
再保管20 年，一般適用于中、長期貸款;
永久，經風險管理部門及業(yè)務經辦部門認定有特殊保存價值的項目。
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