2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預(yù)習(xí)：公司信貸概述

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　　5、貸款利率和費(fèi)率

　　①貸款利率：

　　A、浮動(dòng)利率：可以靈敏反映金融市場(chǎng)上資金的供求狀況，借貸雙方承擔(dān)的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小;

　　B、法定利率：政府金融管理部門(mén)或央行確定的利率，是國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的政策工具之一;

　　C、行業(yè)公定利率：非政府部門(mén)的民間金融組織(如銀行業(yè)協(xié)會(huì))確定的利率;

　　D、市場(chǎng)利率：隨市場(chǎng)供求關(guān)系變化而自由變動(dòng)的利率;

　　★E、基準(zhǔn)利率：包括市場(chǎng)利率、法定利率、公定利率。

　?、凇度嗣駧爬使芾硪?guī)定》：

　　短期利率

　　貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的利率，不分段計(jì)息

　　中長(zhǎng)期貸款利率

　　一年一定，當(dāng)期相應(yīng)檔次利率

　　展期

　　依累計(jì)期限而定，展期日相應(yīng)檔次利率

　　逾期貸款或擠占挪用貸款

　　罰息利率，與調(diào)整分段計(jì)息

　?、廴嗣駧爬蕶n次：短期(又分為6個(gè)月以下、6個(gè)月以上)、中長(zhǎng)期(又分為3年以下、3年以上、5年以上)和票據(jù)貼現(xiàn)利率

　　外匯貸款利率檔次：央行不設(shè)定，已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)的利率(如LIBOR)為基準(zhǔn)

　?、芾时磉_(dá)方式：年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)

　?、萦?jì)息周期：日、月、季、年

　?、拶M(fèi)率：利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計(jì)算。如擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開(kāi)證費(fèi)等;實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付7類;收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則是“誰(shuí)委托，誰(shuí)付費(fèi)”。

　　6、清償計(jì)劃：分為一次性還款、分次還款(定額、等額、約定)。

　　7、擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置;是借款人無(wú)力、未按時(shí)還本付息或支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)的第二還款來(lái)源。

　　8、約束條件：

　?、偬峥顥l件：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他

　?、诒O(jiān)管條件：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他

　　答疑匯總歷年真題　　

　　3公司信貸的種類

　　1、按幣種：人民幣、外匯(美元、港元、日元、歐元和英鎊)。

　　2、按貸款期限：透支、短期、中期、長(zhǎng)期(注意與利率分類區(qū)別)。

　　3、按經(jīng)營(yíng)模式：自營(yíng)貸款(風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān))、委托貸款、特定貸款(國(guó)務(wù)院批準(zhǔn))、銀團(tuán)貸款。

　　4、按保證方式：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

　　5、按貸款用途：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款。

　　6、按貸款主體的經(jīng)營(yíng)特性：生產(chǎn)企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款。

　　4公司信貸理論的發(fā)展

　　1、真實(shí)票據(jù)理論?即商業(yè)貸款理論(亞當(dāng)?斯密，注重資金流動(dòng)性――銀行最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款，這種貸款的特點(diǎn)是：利于滿足銀行資金流動(dòng)性需求，有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動(dòng)清償性質(zhì))

　?、倮碚摂U(kuò)展：a銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期設(shè)備貸款;b長(zhǎng)期投資的資金來(lái)源應(yīng)為長(zhǎng)期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長(zhǎng)期債券;

　?、趩?wèn)題：a銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的能力受到限制，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展;b加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

　　2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論(H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》，銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn);在該理論作用下，銀行資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，效益顯著提高)

　?、倮碚摂U(kuò)展：銀行把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動(dòng)性需求，又可以使得銀行效益得到提高

　?、趩?wèn)題：a缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;b證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失;c貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、預(yù)期收入理論(赫伯特?V.普羅克諾《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》，貸款能否到期歸還以未來(lái)收入為基礎(chǔ);穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)?；A(chǔ)上;央行成為了資金流動(dòng)性的最后來(lái)源)

　?、倮碚摂U(kuò)展：長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展

　?、趩?wèn)題：a收入預(yù)測(cè)和經(jīng)濟(jì)周期密切聯(lián)系，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能增加;b銀行危機(jī)的影響增大。

　　4、超貨幣供給理論(銀行資產(chǎn)應(yīng)提供多樣化的服務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度發(fā)展)

　?、倮碚摂U(kuò)展：銀行信貸的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)與銀行整體營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮更大的作用;

　?、趩?wèn)題：a涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大規(guī)模成為當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源;b金融的證券化、國(guó)際化、表外化和電子化增強(qiáng)了金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　答疑匯總歷年真題　　

　　5公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程及其特征

　　1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程

　?、俣x：信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配和增值過(guò)程的總稱。

　?、谔攸c(diǎn)：二重支付(銀行支付給使用者，使用者用于經(jīng)營(yíng))，二重歸流(資金回流，支付本息)

　　2、信貸資金的運(yùn)動(dòng)特征(信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會(huì)其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng))：

　?、僖詢斶€為前提的支出，有條件的讓渡;②與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;③產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);④信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。

　　6公司信貸的原則

　　1、合法合規(guī)原則：區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶植

　　①貸款發(fā)放和使用符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)的行政規(guī)章;

　?、谫J款投向突出重點(diǎn);

　?、鄹鶕?jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對(duì)象，嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣，合理投放貸款;

　　④按程序辦理貸款。

　　2、效益性、安全性和流動(dòng)性原則

　　3、平等、自立、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則

　　4、公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作原則

　　7公司信貸管理

　　六大原則：全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理

　　九大流程：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置

　　組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容

　　四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容(縱、橫)

　　內(nèi)容：董事會(huì)及專門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部

　　答疑匯總歷年真題　　