2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》考點:現(xiàn)金清收準備

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　　2014年銀行從業(yè)資格《公司信貸》第十三章考點

　　一、現(xiàn)金清收準備

　　(1). 債權維護

　?、偻咨票９苣軌蜃C明主債權和擔保債權客觀存在的檔案材料

　?、诖_保主債權和擔保權利具有強制執(zhí)行效力

　　③防止債務人逃廢債務

　　向人民法院申請保護債權的訴訟時效期間通常為 2年。訴訟時效屆滿，人民法院不會強制債務人履行債務，但債務人自愿履行債務的,不受訴訟時效的限制。從中斷時起，重新計算訴訟時效期間 (仍然為2 年) 。

　　從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的 6個月內(nèi),債權銀行應當要求保證人履行債務， 否則保證人可以拒絕承擔保證責任。

　　(2). 財產(chǎn)清查

　　2 常規(guī)清收

　　包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。

　　3 依法清收

　　向人民法院提起訴訟 (或向仲裁機關申請仲裁)，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行

　　(1) 提起訴訟

　　人民法院審理案件， 在立案之日起 6 個月內(nèi)作出判決。銀行有權在判決書送達之日起 15 日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴。

　　(2)財產(chǎn)保全

　　(3)申請支付令

　　債權人請求債務人給付金錢和有價證券， 債務人應當自收到支付令之日起 15 日內(nèi)向債權人清償債務，債務人在收到支付令之日起 15 日內(nèi)既不提出異議又不履行支付令的，債權人可以向人民法院申請執(zhí)行。

　　(4) 申請強制執(zhí)行

　?、偃嗣穹ㄔ喊l(fā)生法律效力的判決、裁定和調(diào)解書;

　　②依法設立的仲裁機構的裁決;

　　③公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書。

　　④2008 年 4 月 1 日起施行的修正后的《民事訴訟法》規(guī)定申請強制執(zhí)行的法定期限為 2 年

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　　二、不良貸款的處置方式二：重組

　　將債務重組劃分為：自主型和司法型債務重組

　　(二)重組的方式

　　貸款重組方式主要有六種，即變更擔保條件、調(diào)整還款期限、調(diào)整利率、借款企業(yè)變更、債務轉為資本和以資抵債。但在實務中，貸款重組可以有多種方式，各種方式可以單獨使用，也可以結合使用。

　　(三)重組方式中的“以資抵債”相關規(guī)定

　　1、抵債資產(chǎn)的范圍

　　(1)動產(chǎn)：包括機器設備、交通運輸工具、借款人的原材料、產(chǎn)成品、半成品等;

　　(2)不動產(chǎn)：包括土地使用權、建筑物及其他附著物等;

　　(3)無形資產(chǎn)：包括專利權、著作權、期權等;

　　(4)有價證券：包括股票和債券等;

　　(5)其他有效資產(chǎn)

　　2、下列資產(chǎn)不得用于抵償債務：

　　(1)抵債資產(chǎn)本身發(fā)生的各種欠繳稅費，接近、等于或超過該財產(chǎn)價值的;

　　(2)所有權、使用權不明確或有爭議的;

　　(3)資產(chǎn)已經(jīng)先于銀行抵押或質(zhì)押給第三人的;

　　(4)依法被查封、扣押、監(jiān)管的資產(chǎn);

　　(5)債務人公益性質(zhì)的職工住宅等生活設施、教育設施和醫(yī)療衛(wèi)生設施;

　　(6)其他無法變現(xiàn)或短期難以變現(xiàn)的資產(chǎn)。

　　其一、抵債資產(chǎn)的管理原則

　　(1)嚴格控制原則

　　(2)合理定價原則

　　(3)妥善保管原則

　　(4)及時處置原則

　　其二、抵債資產(chǎn)的保管方式P295

　　(1)上收保管

　　(2)就地保管

　　(3)委托保管

　　其三、抵債資產(chǎn)的處置方式

　　不動產(chǎn)和股權應自取得日起2年內(nèi)予以處置;動產(chǎn)應自取得日起1年內(nèi)予以處置。

　　拍賣地址金額1000萬元以上的單項抵債資產(chǎn)應通過公開招標方式確定拍賣機構。抵債資產(chǎn)拍賣原則上應采用有保留價拍賣的方式。

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　　(1)協(xié)議處置

　　(2)招標處置

　　(3)打包出售

　　(4)委托銷售

　　(二)重組的種類

　　1、自主型重組

　　2、司法型重組，具體包括：

　　(1)破產(chǎn)重整--為了避免債務人立即破產(chǎn)，重組失敗以后債務人通常都會轉入破產(chǎn)程序，因此這類重組被稱為"破產(chǎn)重整"

　　(2)和解

　　人民法院受理債權人提出的破產(chǎn)申請后三個月內(nèi)， 債務人的上級主管部門申請整頓， 經(jīng)債務人與債權人會議就和解協(xié)議草案達成一致， 由人民法院裁定認可而中止破產(chǎn)程序的過程。

　　把和解與整頓結合起來， 則為我國破產(chǎn)法的獨創(chuàng)。

　　現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》中規(guī)定的和解與整頓制度有以下三個特點:

　　第一， 和解與整頓融為一體

　　第二， 和解與整頓又是兩個相互獨立的程序

　　第三， 和解與整頓由政府行政部門決定和主持

　　三、呆賬核銷

　　2010 年財政部為了進一步規(guī)范金融企業(yè)呆賬核銷管理，又發(fā)布了《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法( 2010 年修訂版)》 (以下簡稱《呆賬核銷管理辦法》) 。

　　1 呆賬的認定

　　(11) 已連續(xù)停止經(jīng)營 3 年以上， 且無重新恢復經(jīng)營改組計劃的;或被投資企業(yè)財務狀況嚴重惡化，累計發(fā)生巨額虧損，已完成破產(chǎn)清算或清算期超過 3 年以上的;被投資企業(yè)雖未依法宣告破產(chǎn)、 關閉、 解散或撤銷， 但銀行對被投資企業(yè)不具有控制權， 投資期限屆滿或者投資期限超過 10 年，且被投資企業(yè)因連續(xù) 3 年以上經(jīng)營虧損導致資不抵債的

　　(13)對于余額在 50 萬元( 含 50 萬元) 以下[ 農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為 5 萬元(含 5萬元)以下]的公司類貸款，經(jīng)追索 2 年以上，仍無法收回的債權。

　　(14)因借款人、擔保人或其法定代表人( 主要負責人) 涉嫌違法犯罪， 或因銀行內(nèi)部案件，經(jīng)公安機關立案 2 年以上，仍無法收回的債權。

　　(15)銀行對單筆貸款額在 500 萬元及以下的， 經(jīng)追索 1 年以上， 確實無法收回的中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷;

　　(16)經(jīng)國務院專案批準核銷的債權。

　　2 呆賬核銷的申報與審批

　　(2)呆賬核銷的審批

　　呆賬核銷審查要點主要包括呆賬核銷理由是否合規(guī);銀行債權是否充分受償;呆賬數(shù)額是否準確;貸款責任人是否已經(jīng)認定、追究。

　　其他任何機構和個人包括債務人不得干預、 參與銀行呆賬核銷運作;同時，下列債權或者股權不得作為呆賬核銷(多選):

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　　3.呆賬核銷后的管理

　　(1)檢查工作

　　(2)抓好催收工作

　　呆賬核銷是銀行內(nèi)部的賬務處理，并不視為銀行放棄債權。(判斷)

　　(3)認真做好總結

　　四、金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉讓管理

　　資產(chǎn)管理公司含義

　　批量轉讓是指金融企業(yè)對一定規(guī)模的不良資產(chǎn)(10戶/項以上)進行組包，定向轉讓給資產(chǎn)管理公司的行為。不良資產(chǎn)批量轉讓工作應堅持依法合規(guī)、公開透明、競爭擇優(yōu)、價值最大化原則。

　　3、不良資產(chǎn)批量轉讓工作的管理

　　(1)不良資產(chǎn)批量轉讓的金融企業(yè)在每次轉讓工作結束后30個工作日內(nèi)，向同級財政部門和銀監(jiān)會報告轉讓方案及處理結果;

　　(2)不良資產(chǎn)批量轉讓的金融企業(yè)應于每年2月20日前向同級財政部門和銀監(jiān)會保送上年度批量轉讓不良資產(chǎn)情況報告

　　(3)省級財政部門和銀監(jiān)局于每年3月30日前分別將轄區(qū)內(nèi)金融企業(yè)上年度批量轉讓不良資產(chǎn)匯總情況報財政部和銀監(jiān)會。

　　(4)上市金融企業(yè)應嚴格遵守證券交易所有關信息披露的規(guī)定，及時充分披露不良資產(chǎn)成因和處置結果等信息。

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