2014銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》考點:擔(dān)保法律制度

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　　第三節(jié) 擔(dān)保法律制度

　　一、擔(dān)保法律制度概述

　　擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償。

　　1987年1月1日實施的《民法通則》規(guī)定了擔(dān)保法律制度，l995年《擔(dān)保法》頒布和實施，對擔(dān)保法律制度的基本原則和內(nèi)容作了規(guī)定。

　　2007年10月1日施行的《中華人民共和國物權(quán)法》也對擔(dān)保物權(quán)法律制度進行了比較詳細的規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法》的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔(dān)保法律制度

　　擔(dān)保的種類：

　　(1)人的擔(dān)保(是保證人的保證)

　　(2)物的擔(dān)保

　　(3)定金擔(dān)保

　　二、物權(quán)法※

　　2007年3月16日，十屆全國人大五次會議通過了《中華人民共和國物權(quán)法》，從2007年10月1日施行。

　　《物權(quán)法》除了通過具體規(guī)則將《擔(dān)保法》有關(guān)抵押、質(zhì)押和留置的具體規(guī)范做了修正，它所確立的以下幾項重要制度對銀行業(yè)有重要影響。至少要掌握以下5方面的變化。

　　(1)物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則

　　《物權(quán)法》第五條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定?！薄段餀?quán)法》第一百七十二條進一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)”。

　　(2)主從合同的效力關(guān)系規(guī)則

　　《物權(quán)法》就設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同與主債權(quán)合同的關(guān)系問題作了明確規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外?！?/P>

　　這里的原則與《擔(dān)保法》第五條確立的規(guī)定不同。《擔(dān)保法》第五條沒有區(qū)分物權(quán)擔(dān)保合同還是保證擔(dān)保合同，而一概規(guī)定“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定”，這就確立另有約定的補充機制。

　　(3)擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ庖?guī)則

　　該條規(guī)定表明：擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律，應(yīng)該限于全國人大及其常委會制定的法律文件。

　　(4)物保與人保并存的處理規(guī)則

　　對既有保證(人保)又有第三人提供擔(dān)保物擔(dān)保(物保)的處理問題《物權(quán)法》第七十六條確立了三個層次的規(guī)則：其一，允許債權(quán)人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題，并且如有約定則必須按照約定實現(xiàn)債權(quán);其二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行;其三，第三人提供擔(dān)保物的，則由債權(quán)人選擇。很顯然前述規(guī)定對于保護債權(quán)人利益有明顯的好處。

　　(5)擔(dān)保法與物權(quán)法的關(guān)系

　　《物權(quán)法》第一百七十八條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的。適用本法。”對此理解，應(yīng)注意以下幾點：(1)二法不一致的，應(yīng)該適用后者的規(guī)定。(2)《物權(quán)法》未作規(guī)定的問題，《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。(3)《擔(dān)保法》司法解釋有不同于《物權(quán)法》規(guī)定的，應(yīng)該適用后者。

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　　三、抵押

　　作為抵押物的財產(chǎn)既可以是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。

　　抵押物的范圍：

　　《物權(quán)法》第一百八十條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個變化：(1)作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”：(2)列舉的可抵押動產(chǎn)范圍拓展(生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品)，并且將半成品也納入：(3)正在建造不動產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物; (4)確立了非常廣泛的可抵押的“其他財產(chǎn)

　　《物權(quán)法》第一百八十四條列舉了以下財產(chǎn)不得抵押：(1)土地所有權(quán)：(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外;(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

　　抵押權(quán)的實現(xiàn)：

　　同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：(1)抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償：順序相同的，按照債權(quán)比例清償;(2)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;(3)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。

　　最高額抵押：

　　《物權(quán)法》相對《擔(dān)保法》及其司法解釋在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大突破、表現(xiàn)在：

　　(1)放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍。

　　(2)最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形

　　(3)規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由

　　四、質(zhì)押

　　1.質(zhì)押的概念

　　我國《物權(quán)法》確立了兩類質(zhì)押，一是動產(chǎn)質(zhì)押：二是權(quán)利質(zhì)押。

　　權(quán)利質(zhì)押則是以法律和行政法規(guī)所允許出質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)利為債權(quán)設(shè)定擔(dān)保，其設(shè)立法定手續(xù)有交付權(quán)利憑證和履行登記手續(xù)兩類。

　　我國《物權(quán)法》還明確肯定了最高額質(zhì)權(quán)，即出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。

　　2.質(zhì)押合同與質(zhì)押的設(shè)立

　　注意：即質(zhì)押財產(chǎn)的交付是質(zhì)權(quán)設(shè)立的前提條件，而不是質(zhì)押合同生效的前提條件。

　　值得注意的是，我國法律規(guī)定，在質(zhì)押合同的內(nèi)容中不得約定：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。

　　另外，在權(quán)利質(zhì)中：對于“應(yīng)收賬款”的概念，中國人民銀行制定的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》做了界定，即“權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)”

　　五、保證

　　保證的概念

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，保證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證。

　　當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

　　保證期間：

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定。

　　3.主債權(quán)轉(zhuǎn)讓或變更對保證責(zé)任的影響

　　保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

　　4.關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定

　　我國《擔(dān)保法》及其司法解釋對保證人的主體資格問題做了較多的規(guī)范，主要包括以下幾方面：

　　(1)國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的除外。

　　(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

　　從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認定為有效。

　　(3)企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效。

　　(4)企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。

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